预定利率放开利好投保人 买保险会更便宜
【编者按】最近，关于保险业费率市场化改革的消息频频传出。截然不同的是，原本预计于5月1日实施的商业车险费率市场化改革，正式落地的时间晚于市场预期；而已搁置两年的寿险定价利率市场化，或有望于今年下半年实施。这意味着执行了13年的寿险2.5%预定利率天花板，将迎来放开时机。
寿险预定利率2.5%将松动
寿险预定利率，是指保险公司在寿险产品定价时，根据保险公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，即保险公司提供给消费者的回报率，主要参照银行存款利率和预期投资收益率设置，通俗点说就是保险公司给投保人的回报率。
1996年-1998年，寿险产品预定利率高达6%、7%、8%，甚至9%。1999年以后，由于银行存款利率一路下滑，不少大型保险公司因此产生了巨额利差损（是指保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损）。此后，寿险产品的定价利率一直实施监管管制，保险公司在产品定价时承诺给客户的投资收益率，即预定利率一直固定在上限2.5%。
今年3月份，保监会人身保险监管部向各人身保险公司下发关于征求对《关于开展人身保险费率政策改革试点的意见》，提出加快人身保险产品改革创新。目前，保监会征求意见已基本结束。
业内人士透露，保监会征求意见稿中提出的方案是，寿险费率改革试点实施主要适用普通型人身保险产品以及与特定资产项目挂钩的专项保险产品，这两种保险产品的预定利率或万能保险的最低保证利率均可由保险公司根据情况自行确定。业内预计整体方案最快5月出台，7月开始实施。
预定利率放开利好投保人
保险公司实际投资收益率高于预定利率的部分，就是保险公司最主要的利润来源，即业内俗称的“利差”。但长久来看，预定利率管制所形成的高利差难以为继。来自基金、银行、信托等产品的竞争，使人身险产品尤其是普通型人身险产品由于利率低而失去了吸引力，在一些年份的收益率甚至不及银行定存。
而据资深保险业人士介绍，预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，反之亦然。如果预定利率在原有基础上提升，对于消费者而言，购买与目前同样的保险产品，所花费的保费将更加低廉。
特别提醒：
投保切忌本末倒置
尽管寿险预定利率有望提升，但我们在选择保险时，还是先把保障放在第一位，之后再考虑收益状况
保险专家表示，要结合自己的实际情况进行投保，尤其是选择理财型保险的投保人，应结合被保险人年龄、家庭收入状况等多方面因素。以分红险为例，相较于传统寿险，分红险更适合收入稳定的白领人士，收入不稳定的家庭应谨慎购买。
此外，应注意老人和儿童不适合购买理财型保险。而大多数险种对投保人没有限制，但对保险受益人却有年龄等方面的限制，70岁以上的老人不能作为受益人。
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