车险条款费率第二轮市场化改革 将面临三大变革

　　本轮车险费率市场化改革，将导致财险业现有的强弱格局分化更明显。据业内人士预计，到2013年底，可能将有10家左右险企满足上述第二个条件。根据以往经验，具备自主开发车险条款和费率的资质，大多是大型险企。而2012年初不满足"最近连续2个会计年度偿付能力充足率高于150%"规定的人保财险，在2012年年末也达到要求。至此，人保、太保和平安3家财险业巨头都能够享受本轮改革的红利。

　　大险企将依靠规模效应、丰富的数据积累、良好的经营管理模式和风险控制手段，给车主提供扩大化的保险责任和更具吸引力的费率政策，据此，凭借竞争优势，将取得更多市场份额。

　　与此同时，中小型险企本身规模较小、盈利能力偏弱，只能采用没有竞争优势的协会条款和行业参考费率，可能面临被大型险企逐渐蚕食的境遇，中小型险企转型迫在眉睫。

　　变革二、未来车险产品将进一步丰富，主要为部分保险责任条款、基于客户认知、使用更加友好化的局部创新

　　中保协发布的《示范条款》，优化了商业车险条款结构，并强化了对车主权益的保护。结合保监会《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知（征求意见稿）》，本次改革条款的亮点主要有以下几点：

　　大幅简化附加险，合理设计车险结构，便于车主理解和投保《示范条款》对现有商业车险的38个附加险条款和特约条款进行了大幅简化，将原有的"教练车特约、租车人人车失踪、法律费用、倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落"等附加险的保险责任直接纳入主险保险责任，仅保留了玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险等10个附加险，还新增了无法找到第三方不计免赔险。

　　简化理赔提供材料，提升理赔便利性《示范条款》对商业车险的索赔资料进行了简化，如不再要求车损险理赔提供营运许可证或道路运输许可证复印件，不再要求盗抢险理赔提供驾驶证复印件、行驶证正副本、全套原车钥匙等，大幅减轻了车主在理赔时提供资料的不便利性。

　　针对行业痼疾"高保低赔"进行了规定《征求意见稿》中首次明确了车辆投保时实际价值的计算方式，要求"保险公司与投保人协商确定的被保险机动车实际价值，原则上应根据投保时新车购置价减去折旧金额后的价格上下10%范围内浮动"。由此给予了财险公司一定的政策空间。同时对实施时间进行了调整，由最初草案的"自实施新的商业车险条款费率之日起2年内"调整为"根据财险公司自有数据开发条款费率前"。在理赔时，被保险机动车发生全部损失，保险公司按保险金额进行赔偿；被保险机动车发生部分损失，保险公司按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

　　删除争议条款，扩大车险保险责任《示范条款》删除了原有商业车险条款中存在争议的10余项免责条款。如驾驶证失效或审验未合格，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车，改变使用性质未如实告知，发动机车架号同时变更，诉讼费、促裁费等等，使得商业车险条款更具人性化，减少理赔纠纷的产生。

　　变革三、车险费率有望稳中有降：车险价格会有小幅下调，优劣质客户间费率将会有一定分化

　　保监会在《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》中规定：1、中国保险行业协会应当收集、统计和分析全行业商业车险经营数据，至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考使用。符合条件的公司可根据自有数据开发商业车险费率。2、商业车险费率浮动因子应根据机动车辆车型、使用性质和驾驶人的风险状况等合理设置，明确规范，实现费率水平与风险水平相挂钩。3、规定保险公司可拟订商业车险费率报批，原则上预定附加费用率（保险公司根据以保险人的营业费用为基础计算，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等）不得超过35%。

　　根据《通知》规定，对于大部分财险公司而言，此次放开主要是附加费率，纯费率（根据损失概率确定）是参照协会制定的示范费率，因此财险公司可调整的范围有限，同时又有综合成本率和偿付能力充足率的监管，车险价格只会有小幅下调，不会大幅变动。

　　而以人保、太保和平安为代表的大财险公司，可通过良好的经营管理模式、创新的渠道销售，降低附加费用率，从而为车主提供更优惠的车险产品和更多的增值服务，是市场车险费率下降的主导力量。

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