寿险利率改革箭在弦上 买保险有望更划算

   【编者按】寿险保单的预定利率是一个什么概念？业内人士解释，通俗说就是保险公司给消费者的回报率。而今寿险利率改革已箭在弦上，预定利率上限2.5%，这个延续了14年的定价可能要打破了。

  　陈先生最近很郁闷，他发现自己被忽悠了：“三年前我去银行存款，有人跟我说保险理财比存银行收益高，我就买了保险。现在到期了，发现收益还不如三年定期存款。”据采访发现，和陈先生一样，近年来投诉最多的银保产品，其深受诟病的一个原因就是收益不如预期。

　　寿险保单的收益受制于保单预定利率，而国内保单预定利率上限2.5%已经保持14年不变。最近保险市场上有此传言：寿险传统产品和分红险产品定价利率上限将由现行的2.5%上调至3.5%，3.5%以上报保监会审批。记者调查了解到，此说法并非空穴来风。

　　寿险利率改革大势所趋

　　寿险利率改革已箭在弦上。预定利率上限2.5%，这个延续了14年的定价可能要打破了。

　　今年3月份，保监会人身保险监管部向各人身保险公司下发关于征求对《关于开展人身保险费率政策改革试点的意见》，提出加快人身保险产品改革创新，提高行业竞争力。4月份，保监会分别召集部分保险公司老总及各寿险公司精算负责人召开座谈会继续讨论此事。目前，保监会征求意见已基本结束，保险公司普遍认为，寿险费率改革是大势所趋。

　　业内人士透露，保监会征求意见稿中提出的方案是，寿险费率改革试点实施主要适用普通型人身保险产品以及与特定资产项目挂钩的专项保险产品，这两种保险产品的预定利率或万能保险的最低保证利率均可由保险公司根据情况自行确定。普通型人身保险产品预定利率在3.5%以上的，需要按照一事一报的原则，在使用前报送中国保监会审批。项目挂钩专项保险产品费率水平突破原费率监管规定的试点产品，亦需报保监会审批。

　　业内预计整体方案最快5月出台，7月开始实施。但保监会寿险部的相关人士表示，寿险费率改革议题宏大，监管部门还需要时间。费率改革方案在此前发布的《征求意见稿》的基础上有所调整，保监会正在继续讨论研究。

    买保险可能更便宜

　　很多人即使买了保险也没搞明白：寿险保单的预定利率是一个什么概念？业内人士解释，通俗说就是保险公司给消费者的回报率。

　　那么提高寿险保单的预定利率，对投保人来说意味着什么？通常，预定利率与产品定价成反比，预定利率越高，保险产品价格就越便宜。

　　“前阵子，有个老朋友跟我说手上有张保单，很多年了，现在想退保。我一听是国寿的潇洒明天，马上就劝他不要退。”一位保险业资深人士介绍，在1999年前，寿险保单的预定利率曾高达8.8%，而中国人寿的潇洒明天就是那个高利率时期的产品，低廉的保费较高的回报，让很多投保人觉得十分实惠，而相应的，保险公司曾因此出现较大的亏损。

　　保险市场注入“强心剂”

　　2012年国内保险业保费收入1.55万亿元，同比增长8%，业务增速首次降至个位数，与近20年来超20%的平均增速形成了明显反差；其中寿险业务保费收入8908亿元，同比仅增长2.4%。另外，除个别上市公司，几乎是全寿险行业大规模的净利亏损。处于寒冬的保险业，正期待着春风送暖。而预定利率上限打开，已经成为越来越多保险公司尤其是新公司的呼声。

　　2.5%的预定利率上限已经持续了14年，但国内的寿险利率并非一直这么低。在1982年国内恢复保险业时，我国寿险预定利率为6%。1988年，寿险预定利率上调至8.8%的历史最高位。此后，随着央行连续8次降息，传统高预定利率寿险产品产生了大量利差损失。监管机构分别于1997年、1998年和1999年连续三次下调预定利率。经过1999年保险监管机构的调整后，国内寿险产品预定利率为不超过年复利2.5%。此后，虽然银行利率不断调整，寿险预定利率再也没有任何变动。

　　目前，银行一年期存款基准利率为3.25%，三年期基准利率为4.65%，远高于寿险的预定利率。而且银行存款利率还可以上浮10%。

　　业内人士指出，传统寿险产品增速缓慢、遭遇市场冷眼，其中有老百姓对保障需求认识不清的原因，但更重要的原因还在于寿险预定利率太低。银行定期存款利率越高，就越加显得购买寿险产品不划算。
 

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