养老规划宜分散资产配置 保险可用来“压仓”
【编者按】我国正进入快速老龄化阶段。那么，具体如何来规划养老呢？该运用哪些投资理财工具有效化解养老压力呢？
退休后我们靠什么养老
在经济发达的社会，一般而言，个人养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，二是企业为员工准备养老的企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括商业养老保险、存款、基金等，这些被称为“养老三支柱”。但由于各方面的原因，我国养老第二支柱一直发展不快，而第一支柱的压力又日益增大。因此，个人财务筹划在我国居民的养老财务准备中显得愈发重要。
但是众所周知，我国正进入快速老龄化阶段。作为“养老第一支柱”的社会基本养老保险的负担越来越重，我国已面临“养老金累积速度低于支出速度”的尴尬局面。
另一方面，由于长期的计划生育之基本国策，很多家庭不得不面对“倒金字塔形”养老困境。年轻的小夫妻，不仅要赡养双方的父母，还要赡养父母的父母，少的要负责三四位老人，多的甚至要照顾七八位老人，常常顾此失彼。加之人均寿命的不断延长，长大成人的独生子女一代，有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任，还要不断“贡献”给高速发展的中国房产市场、高企的子女教育费用和医疗费用，不仅要面对体弱多病的长辈，还将面对老龄化社会的种种问题，比上一代多了不少物质和精神的压力。有鉴于此，可以说，中国传统的“养儿防老”模式也早已一去不复返了。
养老规划宜分散资产配置
那么，具体如何来规划养老呢？该运用哪些投资理财工具有效化解养老压力呢？
保险理财专家在中国区的调查访问结果显示，在受访者认为“最可靠”的养老方式中，超过一半的受访者不再将社保列为第一选择，选择比例仅为43.53%，16.41%的受访者选择了个人存款及金融投资，商业养老保险则被13.88%的人列为养老第一选择。
诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯?托宾有一句被广为推崇的投资名言，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。合理的资产配置可以分散养老资金的风险，又能保证资金在中长期有一个比较稳健的收益，比较适合用于退休财务规划。
保险产品可用来“压仓”
保险理财专家则表示：“在一个完整的退休财务规划中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，具有无法替代的优势。首先，长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。其次，通过复利滚存计算收益的养老保险产品，储备时间越久，效果越佳，‘复利的魔力’能得到明显的体现。第三，养老保险产品操作简单，无需打理，同时能做到专款专用，避免资金使用的不确定性。此外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分缓解长寿带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。保险保障作为退休财务规划中‘防守策略’的执行者，建议大家利用保险合理规划家庭财务，提供家庭未来退休生活所需的财务准备，并为家人构筑一道保障后防线，以协助应对潜在的财务风险。”
目前，市场上商业养老保险种类繁多，专家建议选择有分红功能的产品为佳，除了固定收益以外，投保者还能享受分红收益，抵消一定的通胀侵蚀。比如，近期友邦保险新推出的热销的“金福”养老保险，就是一款典型的年金保险产品(分红型)。它既能帮助客户有效地储备养老金，而且，同时还提供保单借款服务，在不影响养老金储备的前提下，为投保者解决燃眉之急。
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