养老规划早做早得益 巧选保险产品

　　在日前举行的全国政协十一届三次会议第三次全体会议上，政协委员张黎代表全国政协人口资源环境委员会发言称，我国自1999年进入老龄社会后，目前老龄人口已成为我国人口中增长最快的群体。

　　2008年，全国60岁以上老年人为1.67亿；2020年，将达2.48亿；2050年，将超过4亿。加之，女性55岁退休，不少单位还不断把退休和退居二线的年龄提前，使实际供养人口远远高于这个数字。

　　老龄人口快速增长与养老保障负担能力的矛盾十分突出。我国进入老龄社会时人均GDP还在3000美元以下，而发达国家都在人均1万美元以上，这种“未富先老”的状况，使养老保险金支付压力剧增，地方社保基金缺口加大。

　　那么，对于一个普通人来说，该如何规划自己的养老生活呢？就此，记者采访了拥有北美和中国精算师双重身份的阳光人寿副总裁兼总精算师陈兵。他认为，从个人需求看，退休人群对生活的主要诉求点在于“安稳”，既希望人身安全有保障，同时也追求家庭资产能保值增值，满足各方面需求。从目前国内金融市来看，能同时满足退休人群以上需求的，保险产品当之无愧。

　　保险产品的基本功能在于保障，能为客户提供医疗、意外、养老风险保障，还具备资产保值、投资增值的理财功能，也是一种简便快捷和自由灵活的理财手段，客户完全可通过购买保险产品进行退休理财。

    首先，保险公司有专业投资团队为客户的资金进行合理、有效配置，免除退休理财客户在资产管理方面费心劳力的顾虑。另外，退休保险产品可以同时满足客户保障理财、储蓄理财与投资理财三种需求，客户可根据需要，把保费在风险保障、货币市场和资本市场账户之间灵活配置，灵活管理资产。

　　退休理财的最佳选择是什么？陈兵建议：在搭建起周全人身保障基础上再完善资金保障体系。根据个人需求，倾向人身保障的客户更适合传统型保险，如两全保险、年金保险、分红险等。这类产品为保户提供基本的生、老、病、死、残等寿险保障，其资产运用以安全性为主，在享有最低保证收益的前提下，起到兼顾保障和复利储蓄功能。

　　在传统寿险保单下，即使投资收益比预定利率低，保险公司也要履行支付的义务，资产运用的风险完全由保险公司承担。倾向资金保障的客户，更适合选择创新型保险，如投资连结险、万能保险等。这类产品除了为退休理财的客户提供生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。其最大特色在于可以灵活调整保费与保额，可根据需要弹性地调整保费缴纳和投资额度，真正实现一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，尤其适合退休理财过程中，客户自主地进行人生终身保障的规划。

　　相关产品：阳光人寿“添富年年两全保险分红型”

　　该产品兼具理财和养老功能，客户能根据自身财务状况灵活选择缴费期间，理性规划资金分配，该产品每年可领取基本保险金额的10%，每满10年还可额外领取基本保险金额的18%.

　　中意“金享年年”年金保险该产品具有“年金给付快”

　　和“豁免保费”等两大优点：被保险人只需缴费5年或10年，从第一个保单周年日开始就可每年领取最高为年缴保费12%的生存保险金。例如，被保险人购买中意“金享年年”年金保险，选择10年缴费，每年缴费3万元，保险期间为20年。在这20年里，被保险人在拥有保障的同时，每个保单周年日还可领取生存保险金，金额为年缴保险费的12%；20年期满后，还将获得30.9万元满期金及20年的累积分红。如果被保险人不幸意外身故，除返还所缴保费外，还将获得最高30万元的意外身故保险金；如果被保险人不幸因意外导致全残，即可免缴后的各期保费，同时可继续享有各项保障。