高净值家庭理财 首先补齐家庭保障计划

   【编者按】家有存款100万人民币，美元5万等，是个典型的高净值家庭，没有负债，自住一套三居室。儿子10岁，希望儿子高中毕业后出国留学，并且在不影响家庭长期生活目标的条件下，能够尽可能地享受高品位的生活。那么，家庭该如何设计合理的保障方案？

    基本情况

    杨先生今年42岁，是一名私营企业家，收入依公司收益而定，一般稳定在每年60万；杨太太今年40岁，在一家中型国企做会计，年收入5万元。儿子10岁，读小学四年级。每月支出大约6000元。

    目前家庭存款有人民币100万元（定期存款90万，活期10万），美元5万；股票投资20万元（市值），开放式基金10万元，国债10万，金银纪念币5万，由杨太太打理。没有负债，自住一套三居室。

    不过，杨先生没有保险，杨太太则是单位办理了社会保险，儿子的学生险年保费支出1000多元。

    理财目标

    1.希望儿子高中毕业后出国留学；

    2.杨太太今年想为自己购置一辆小轿车；

    3.在不影响家庭长期生活目标的条件下，能够尽可能地享受高品位的生活。

    理财分析

    家庭收入高保障意识欠缺

    杨先生正值壮年时期，事业有成，太太工作较为稳定但收入不高。目前家庭财务状况良好，并有一定的家庭财务积蓄，但保障意识欠缺。

    虽然杨先生目前收入较高，但企业的经营情况将会直接决定未来家庭收入水平；而杨太太收入不高，一旦杨先生企业经营出现困难，没有杨先生的收入将难以支撑目前的家庭生活水平。

    根据杨先生家庭三个理财目标——子女留学教育、杨太太购置轿车、享受高品位生活，整体投资需稳健，以保证资金安全；子女教育金需合理安排周期，不占用过多初期资金；在充分考虑资产安全性下，留有足够应急备用资金，资产配置多样化。

    建议

    首先补齐家庭保障计划

    因为是高净值小企业主家庭，目前投资金融理财的第一要务，并不是追求资产的迅速升值，而是能够在做到良好的资产保全的基础上，保障家庭的现金流安全，再适当进行合理资产配置，并在现有的基础上提高杨先生家庭的生活水平。

    实现家庭理财目标之前，杨先生首先应该补齐家庭保障计划。杨先生目前是家庭的经济支柱，一旦企业经营出现风险或个人发生意外，将危及家庭及每个成员。建议杨先生配置一份阳光财富B年金保险，每年投入20万，期限10年，不仅有高倍的人生意外保障，还可规划长期家庭现金流收入（提供意外身故保费豁免功能，200万的家庭资产保全）。

    基金定投积攒教育金

    杨先生儿子目前10岁，大概18岁出国，留学教育问题也应优先考虑。基金定投是一种新型的教育储蓄投资方式，也是非常好的一类投资理财方式。孩子出国前的8年时间，每月1万的基金定投不会给杨先生家庭带来任何负担，年定投12万元，以预期10%的年化收益复利计算，8年后预期可累积165万元，可以覆盖教育资金需求。

    由于杨先生工作太忙，由杨太太处理家庭理财事宜，因此原有90万定期存款其中的60万建议投资于保本基金，且现在这个阶段是投资保本基金非常好的时机，投资标的安全，按以往年化收益8%～10%保本基金收益情况来计算，预期三年收益达70～78万，预期5年收益为80～90万。

    杨太太打算今年购置一辆小轿车，因此留有20万备用金购买货币基金，资金灵活，添置家庭大额消费品也足够用。

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