家庭年入30万无保障 如何买保险转移风险？
【编者按】家庭年入30万，但有子女未成年，没有任何保险保障。希望购买保险来进行风险转移，且累积储蓄为未成年的子女做好储蓄教育金准备。那么，家庭该如何进行保险理财？
38岁的李先生是一家企业的老板，已婚，家有子女未成年，家庭年收入为30万元，预算保费支出3万，银行储蓄及流动资产为10万元，无负债，还未购买过寿险及意外险。
需求分析
38岁的男士，但有子女未成年，没有任何保险保障，对于家庭经济责任重大。希望购买保险来进行风险转移，且累积储蓄为未成年的子女做好储蓄教育金准备。
保险建议
对于38岁男士来说，意外伤害残和大病、医疗保险应该是必备的保险品种，这部分保障功能强的保险在家庭理财规划中占有十分重要的地位。从保险专业的角度，保险规划师建议这部分保费预算约占个人年收入的10%至20%左右，寿险保障额度约为个人年收入的5至10倍之间。
从保险理财的角度来说，38岁正当是赚钱的时机，20年后就是累积财富的果实。在客户每年支出3万保费中抽取一部分资金来做20年的储蓄准备，也是一笔固定资金储蓄准备。20年后这笔可观的储蓄金可以作为子女的大学教育金或出国留学金补充，或者自己留着做备用储蓄金。
保险规划
李先生的保障计划
产品名称缴费期限保障期限保额
主险合众富贵幸福保险计划20年终身25万元
合众意外伤害(残)保险1年1年50万元
合众聚富定投两全保险(分红型) 10年20年2万元
附加险合众附加富贵幸福提前给付重大疾病保险20年终身25万元
合众附加意外医疗保险1年1年2万元
年保费31817元
保障建议
38岁的李先生保障以终身寿险重疾为主，定期寿险重疾和意外险保障为辅。“40岁之前人压病，40岁后病压人”，因此在60岁之前确保意外人寿重疾保障的充足，终身寿险重疾保障是在交费期间每年递增保额的2%，除了固定递增外，还有保额红利+终了红利。红利能防止通货膨胀，以不至于这款产品保障缩水。
李先生可获得的保障：
意外保障(含残疾保障)：77万。
公共交通意外保障：最高157万。
重疾保障(含寿险)(有残疾豁免保费功能)：
25万。交费期间内每年递增保额的2%;交费期满固定保额25万+保额红利+终了红利。
意外医疗门急症(含住院)：
在社保余下的最高可报销2万元。(100元免陪)
保险红利：
满期返还所交的保费+生存金累积生息+保额红利+终了红利。20年满期时高/中/低档利益：39.03万/33.67万/29.13万。
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