[理财]保监会下发新规老年人如何投保理财

来源：沃保网编辑整理 2013-04-08 12:27:23

导读：【编者按】老年人通过购买寿险而得到的保障效果并不明显，需要受到年龄、额度等多方面限制。那么，对于上了点年纪的人可以如何投保呢？新规：禁向70岁老人推保险近期，保监会下发了《关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知征求意见稿》，拟规定保险公司不得向60—70岁年龄段的老年人推荐期缴型产品，不得向70岁以上老年人推荐任何保险产品。为尽可能减少销售误导现象，此次《意见稿》还欲对银保销售

案例分析：老年人如何理财才能“老有所乐”？

　　刘先生今年60岁，退休公务员，广东省中山市人，月退休金4800元，老伴儿退休金2700元，二人银行存款45万元。刘先生及老伴儿每月的退休金足够支付两人每月约3000元的基本生活费。由于刚刚退休，儿女又都在外地，刘先生有些不习惯现在的安逸生活，想培养理财的爱好和能力，既能赚到钱，又能打发退休生活。

　　刘先生希望将自己的存款灵活运用起来，让资金在保值的基础上再增点值。由于两人身体都还健康，刘先生希望每年拿出1万元作为旅游支出。除去这些钱，其余的都打算拿来做投资，并希望用50%的资金作保守型投资，40%做风险与收益相对平衡的投资。同时，希望用剩余的10%给自己的小孙子做一份教育投资。另外，随着年龄的增长，各种疾病也无法避免，刘先生希望通过保险将社会医疗保险无法报销的医疗费用涵盖进来。由于对投资理财的事不太了解，刘先生希望《投资与理财》的特约理财规划师帮自己制定一个合理的规划，将资金有效地利用起来。

　　理财目标

1、养老生活无忧，希望能度过一个舒适的晚年。
　　2、希望灵活运用家庭资金，在保值基础上再增值。
　　3、希望能为孙子建立一份教育金。

　　资产分析：资产负债情况

　　资产负债率是家庭财务安全的衡量指标。刘先生家庭资产情况良好，无风险性投资，家庭亦没有负债。刘先生家庭的流动性比率约高达125%，说明流动性资产可以支付未来100个月支出，资产的流动性偏高。

　　收支情况

　　储蓄比率是现金流量表中盈余和收入的比率，是个人用作储蓄的那部分收入在总收入中所占的份额。刘先生家庭储蓄比率为49%，有较强的储蓄意识和节约意识。目前刘先生夫妇都处于退休期，收入稳定，子女基本都已不需要额外的支出，家庭收支平衡性较强。

　　保障情况

　　刘先生是退休公务员，家庭保障有一定的优势，但仍需要补充社保无法对付的部分疾病保险。

　　总体来看，刘先生目前刚刚退休，每月的收入和支出比较固定，且有较大一部分可以节余下来。从整体资产配置来看，刘先生家庭资产目前主要是银行存款，投资类型单一。

　　理财建议

　　老人理财应该关注三大重点，分别是：资产配置债券不可少、分散投资、长期持有。这三者可作为一般人进行退休理财规划的座右铭。其中，资产配置的最主要目的，不在追求资产收益的最大化，而是降低投资的最大风险。因此，刘先生应该先检视一下自己手上的资产是否有“核心投资组合”，即指风险度较低的资产，“长期持有”的意思便是要建立长期性的核心资产组合。由于对退休金的需求是比较刚性的，退休规划绝对必须稳健并保守，以保本为最主要目的。在这个核心资产配置前提下，才能根据自己距离退休的时间，适度搭配一定比例的“卫星投资组合”，即风险较高的投资品种，以提高资产报酬率。

　　按照刘先生的家庭消费情况，同时考虑老人突发的一些医疗费用，留足50000元左右比较合适。另外，可以考虑投资银行的一些风险较低的理财产品，例如一些投资债券市场、政府建设项目的信托理财计划等，可以在稳健的基础上提高收益率。由于目前市场上该类产品都不能中途退出，故建议刘先生购买产品时，尽量购买不同期限的产品，以保持资产的流动性，不至于在需要用钱的时候，遇到无钱可取的困境。

　　商业保险对于投保人和受益人一般都有年龄限制，以刘先生的年龄，在市场上已经很难买到价格理想的保险品种了。最近推出一些针对老年人的保险品种，价格都比较低廉，比如“一老一小”险种。因为随着年龄的增长，医疗费用会逐渐增加，且社保不能涵盖所有的医疗项目，有些药物和医疗手段只能自费，所以刘先生可以适当关注，尽量为自己和爱人多购买一份保障，这同时也是减轻子女负担的最佳途径。

特别提醒：老年人投保理财综合考虑避开误区

最近一段时间，总是听到有老人要到银行存款，可是一不小心存款变成保险产品的新闻，其实这里就存在一个销售误导的行为。在保险行业内，销售误导人们是见怪不怪了，可是银行存款一不小心变存款这就太不靠谱了。很多老人都是拿几万块去储蓄可是一个忽悠就变成了保险产品，这到底是该怪谁呢。是老人的粗心还是说保险业务员的狡猾呢，保险慢慢的变成额一份必需品，可是靠这种形式买保险着实不太靠谱。

　　许多老年人最初并不知道自己购买了保险产品，他们大多认为是银行存款。由于对保险的认识不足，听到推销员的介绍后就只看到了收益部分，没有意识到风险。对此，中英人寿保险公司的保险专家提醒，老年人一定要捂紧钱袋子，在推销员介绍产品时多咨询一些问题，包括收益是否稳定，存在什么样的风险等等。

　　其次是民生人寿保险公司的保险专家介绍，老年人购买保险产品还是应该综合考虑，理财收益和保障功能都很重要。“现在许多理财型保险都配有附带的保障险，重疾险意外险等等，这些保障功能更稳定。”中英人寿保险公司的专家也表示，相比理财收益而言，保障性保险项目不存在风险问题，不会因为投资项目而变动。同时，在重大疾病或意外发生时，保险公司能报销和承担一部分医疗费用，比将钱困在账号中无法动弹更划算。所以说老人选择保险产品时一定要慎重才行。

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