官网称保额达20万 庭审才知实际投保仅5万

　　【编者按】随着3·15的临近，不少消费者将自己心中的质疑提出：租车公司收取的保费是否足额购保险？租车公司怎么收取基本保费？“不计免赔”是否有宰客嫌疑？

　　上海的林先生(化名)最近比较烦，他在去年3月去海南三亚旅游的时候找神州租车租了一辆车，不幸发生了车祸。在后续事故的处理过程中，林先生发现，神州官网明确标明“第三者责任险”的保额最高为20万元。但是在庭审时，平安保险方面称，神州公司对涉诉车辆投的是商业险限额为5万元，交强险限额为12万元。林先生这才知道神州公司真正为其投保的商业险保额只有5万元。

　　这让林先生有点难以理解，租车时通过神州购买了一笔30元的保险费，神州是否全部专款用于为客户购买了保险呢？

　　车不合格公司不担责？

　　今年1月，法院作出一审判决认为，林先生驾驶机件技术标准不合格的机动车行经人行横道时未减速慢行撞倒原告致其重伤，而原告横过道路时未从人行横道通过，所以由林先生承担事故的主要责任，为70%，原告承担次要责任，为30%。而车辆所存在的两项不合格问题与事故发生没有直接因果关系，所以神州公司不用对事故承担责任。

　　扣除保险公司17万元的理赔款，其余的赔偿就全部由林先生个人承担，还需付30多万元的赔款。

　　林先生认为，自己作为用户在租车时通过神州公司单独购买了一笔30元的保险，以一年365天计算，神州公司一年的年化保费收入为10950元，根据神州公布的美国上市招股说明书，其2010年全国车辆平均租用率为61.2%，且不论三亚作为旅游热门地，车辆的租用率应该高于这个平均水平，即使按照这个平均水平计算，神州公司在事故车辆上的一年保费收入也有6701元。

　　于是，他提出质疑，这笔30元的保费神州是否全部专款用于为客户购买了保险？是否应该全部用于购买保险？以及神州给客户提供的是不合格的车辆，又该承担何种责任？

　　问题一：租车公司收的基本保费怎么用？

　　调查：基本保费收取各公司不同

　　据了解，神州公司是在广东平安保险为这辆事故车辆购买的保险。按照神州公司官网所公布的基本保险所覆盖的几项内容，以同一品牌车型、类似使用年限的情况，通过平安的网上车险投保平台进行了询价，计算结果约为3800多元(含交强险)，而且根据平安保险客服人员的介绍，实际保费还能更低。这么看来，保费似乎是大大低于神州公司在事故车辆上的一年保费收入。

　　对于基本保险费是怎么收取的，各个租车公司的情况还不尽相同，基本上是两种情况，一种是和租车价分开计费，以“基本保险费”的项目单独收取，第二种是无需再付“基本保险费”，费用包含在租车价中。

　　神州：保险费是根据各种综合因素得出的一个均摊成本

　　神州公司有关负责人表示，公司下一步可以通过调查了解客户的需求，决定是否要在今后的业务中向客户提供所租车辆的具体保单，但分项收费是从国外学来的经验，对于公司来讲，因为涉及保险的成本较多，所以不能简单地以保单的金额来计算，而是根据各种综合因素得出的一个均摊成本，实际上，公司在保费上的收入支出只是持平。

　　同时，该负责人表示，虽然出于成本等因素的考虑，公司对林先生所租的这辆车只投商业三者险限额为5万元、交强险限额为12万元的保额，但这并不意味着公司方面只承担这17万元的赔偿责任，因为公司已经在官网上承诺了最高保额为20万元的三者险，所以，根据事故的赔偿责任比例，除了保险公司的理赔，公司还会承担保额和公司承诺金额之间的差额。但具体方案并未告知。

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