产品开发与创新成为保险业的下一片蓝海
【编者按】在保险传统业务领域负增长的情况下，监管层开始在保险经纪领域寻求蓝海。保监会发布《中国保监会关于进一步发挥保险经纪公司促进保险创新作用的意见》，保监会首次放行保险经纪公司开发保险产品。
3月1日，保监会发布《中国保监会关于进一步发挥保险经纪公司促进保险创新作用的意见》，要求进一步发挥保险经纪公司促进保险创新的作用，鼓励保险经纪公司参与开发保险产品，进一步创新承保机制、拓宽保险覆盖面、改进保险服务体系，并与保险公司积极合作。
对于此次保监会首次放行保险经纪公司开发保险产品，业内观点认为这有助于经纪公司在专项险的市场开拓，不仅对经纪公司来说将是一个重要的机遇，也或为保险业未来几年的发展打开一扇大门。不过，对于在中国发展仅有十余年的保险经纪行业，也有业内人士对当前国内保险经纪公司是否有能力来参与产品开发并不乐观。
放行产品开发鼓励创新
“目前已经有一些保险经纪公司尝试与保险公司合作开发了保险产品，比如说江泰保险经纪就开发了旅游责任险。”在保险专业律师李滨看来，这是保监会此次政策放行的一个背景，但提出鼓励保险公司与保险经纪公司积极合作推动保险创新，其目的却是网络销售市场。
近来，在“三马”卖保险的推动下，保险网销市场的关注度大大提升，但多数业内人士认为，目前网络销售只是针对一些简单的险种而已，对于保险方案设计，要做到真正的量体裁衣，还得由专业的保险经纪公司来做。
“由于传统销售增长乏力，保监会把保费增长押宝到互联网上，但很多保险公司对于这一渠道并不是很重视，而大多数经纪公司却都设立了相关网站，并且在保监会都有备案，因此保监会的思路就是保险公司尽快与经纪公司合作，开辟出网络销售市场。”李滨对记者指出。
据保监会有关部门负责人介绍，近年来国内保险经纪公司积极促进保险创新，有的保险经纪公司开发推广了旅行社责任保险、医疗责任保险、校(园)方责任保险，有的保险经纪公司开发设计了果树、农作物、养鸡互助保险，有的保险经纪公司开发设计了橡胶树风灾保险和固定资产统保项目。
此外，对于保险行业急需的“创新”，就自身发展情况而言，经纪公司看起来也更有动力。
3月5日，保监会公布的2012年保险专业中介机构经营情况显示，2012年全国保险专业中介机构实现保费1007.72亿元，占全国总保费6.5%。其中，全国1770家保险专业代理机构实现保费586.66亿元，占全国总保费3.8%；全国434家保险经纪机构实现保费421.06亿元，占全国总保费2.7%。
记者发现，尽管有业内人士对上述保险中介机构保费数据的准确性提出了质疑，指出实际上其大部分的保费都是保险公司靠开票挂在中介机构的，但对于保险经纪公司近年来的总体业务发展势头，业内仍是普遍认可的。
定位偏差与能力质疑
实际上，夹缝中生存，这是业内对国内保险经纪公司处境的普遍看法。
在郝演苏看来，我国保险经纪业存在先天不足。“经常听到有人用欧美或英国的例子说明保险经纪业在市场的重要地位，似乎中国保险经纪业也会很快如同欧美或英国一样，可以左右保险市场的半壁江山。这种坐井观天的观点不符合我国保险经纪业发展的现实。”
常与保险经纪公司打交道的李滨对此也颇有感触，“保险经纪公司现在是既不被行业认可，也不被客户认可，很多人都不明白保险经纪公司是干什么的。”据悉，在欧洲，提起保险经纪人，基本上就是“精英人士”和“专业人士”的代名词，但在对“经纪人”这个名词一直就不太感冒的中国，公众多会将其和掮客、黄牛党等与中介行为相关的词汇相连。
这样的尴尬处境也导致了保险经纪公司实际定位的偏离。从本质而言，保险代理公司是代表保险公司向客户销售产品的，而保险经纪公司是应该站在客户立场，为其提供专业化的风险管理服务、设计投保方案、办理投保手续，但现实中，很多人并不清楚如今经纪人和代理人的区别。
“行业内对于经纪公司的定位是模糊的，在实务中已经偏向于做代理公司的活儿了。”李滨坦言，现在有的经纪公司先与保险公司合作，回过来再通过强制或准强制的方式要求客户买保险。
而这也令保险经纪公司参与产品开发的专业能力受到怀疑。
值得注意的是，国内保险经纪公司的生存大多依赖其股东背景，例如正是依托国家电网公司强大的资源以及网络优势，英大长安保险经纪在成立后迅速成长为国内保险经纪行业的领头羊，而从2008年初便开始运作上市的江泰保险经纪公司60%以上均为国有股东。而除了这类公司，面向市场的保险经纪公司与保险公司规模相比又差距甚大。因此李滨也表示，“保险经纪公司整体的专业水平是比较弱的，在不被市场认可的情况下，要完全通过市场来盈利的可能性是很低的。”
保监会指出，“我国保险经纪公司在风险数据积累、专业人才储备、保险产品研发机制建立等方面进行了有益探索、具备了扎实基础，”并且保险经纪公司贴近保险消费者，可以及时发现、深入挖掘保险消费者的真实需求，有针对性地开发设计保险产品。对此李滨并不认可，“保险经纪公司一年才做几单业务啊，在占有数据、风险评估方面，它与保险公司是不可比的。”
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