“夹心”族家庭如何理财能够老少兼顾？
【编者按】夫妻俩在同一家企业从事IT工作，孩子1岁。双方老人都需要他们出钱赡养，“夹心”家庭，他们该如何理财，实现近期和远期、老少兼顾的资金需要呢？
基本情况
张先生35岁，妻子32岁，夫妻俩在同一家企业从事IT工作。孩子1岁。虽然收入不低，但目前双方老人都需要他们出钱赡养，再加上小孩子的抚养费用也会越来越高，张先生感觉到身上压力很大。
不久前，张先生凑够了100万元，准备改善型购房，但因为楼市新政的出台暂时放弃了购房。考虑到目前通胀的水平，如何把这笔钱合理配置，实现保值增值，是张先生最大的需求。目前类似张先生这样的“夹心”一族很多，他们该如何理财，实现近期和远期、老少兼顾的资金需要呢？
家庭年收入20万元，年支出6万元，此外每年孝敬父母1万元，保费支出1.8万元(除夫妻保费外还有孩子教育金保险，每月1000元)。房贷除公积金外每年另外支出1.2万元。
房子一套自住，价值200万元，房贷还有50万元左右，是公积金贷款，每月公积金还款4000元。目前有现金和存款100万元，曾经炒股亏损过，自我感觉风险偏好保守型，希望能够稳健理财。
理财目标：
1、100万元的保守投资配置。(目前购买了50万元的债券基金是否需要变化)。
2、老人需要赡养，孩子需要抚养，希望通过理财能够老少兼顾。
3、夫妻双方退休后的养老规划。
财务分析
张先生家庭财务状况很好，目前家庭的资产负债率为14.3％，家庭收入居中上水平，后备资金比较充足，不足之处是，收入来源结构比较单一，投资性收益比较保守，低于CPI增幅。
张先生的家庭现在存在的主要理财问题是：现金类存款数额较大，增值能力较低；家庭风险保障欠佳；夫妇养老金需储备；孩子抚养和老人赡养的准备。
目标分析
1、100万元的保守投资配置。
因张先生一家已经购买了50万元的债券基金，债券基金已属于比较保守的投资方式。可以根据资金情况进行调整，投资方式也可以根据其他两个目标综合考虑。
2、老人需要赡养，孩子需要抚养，如何理财才能老少兼顾。
张先生家庭的风险保障欠佳。子女教育金保险目前是1.2万元一年，夫妻双方的保障保险保费仅有6000元，按照目前的商业保险市场估算，夫妻双方的保障额度最多不超过每人20万元，需要进行一定的补充。如果每人每年保费达到1万元，风险保额可以达到50万元以上。
从夫妻双方的年纪来看，父母应该都已过60岁。目前老年疾病的平均费用大致20万元/人，因此还需准备40万元的医疗备用金。
3，夫妻双方退休后的养老规划。
目前夫妻双方的日常消费在6万元左右，按照中国目前平均3%的通货膨胀率来计算，大致到先生60岁退休，即25年后每年的日常开支为12.56万元。假设可以活到80岁，那么大致需要360万元的养老费用。同时还要考虑今后的医疗费用等，到80岁左右，需要准备的资金大致为150万元。其余旅游费用等40万元左右，总计大致需要准备550万元。
财务测算
1、如果增加保险投入，每年保障类缴费达到2万元，即再增加保费1.4万元，则张先生家庭每年结余为8.6万元。假设每年收益7%，25年，资产累计可达544万元。
2、每年1.2万元的基金定投，假设每年收益10%，15年后可为38万元左右。
3、房产负债还剩余50万元，每月支付贷款为5000元，其中商业贷款还款每月1000元，商业部分贷款10万元左右。
4、 工资也会稳步增长，在此考虑到有浮动的问题，特别是日常开支和孩子、老人的支出，因此每年结余我们假设固定。
理财规划
根据以上的分析与测算，我们给张先生一家的理财建议如下：
1、现金规划
目前家庭的现金类资产过高，大大降低了收益性。建议张先生家庭储备金保留3万元；其中现金和活期存款2万元，其余1万元可购买货币市场基金，作为家庭的意外支出储备。
2、提前还贷计划
建议张先生可以部分提前还贷，一来可以减轻还贷压力，二来可以运用现金进行其余投资。按每年另外还贷1.2万元测算，可以预先还贷10万元，保证每月用公积金的4000元还贷即可，对家庭每年现金流无影响。
3、加强家庭保障
建议张先生夫妻俩可将保额增加到50万元/人以上，保费支出为1万元/人。另外孩子的健康保障可以适当附加，年纪小保费低，等孩子读书后可购买学平险。
4、家庭资产增值计划
鉴于张先生属于保守型投资者，我们建议采用“金字塔”型投资组合。总额度140万元，包括以下几方面。
(1)7万元股票型基金。可以做一些资本的补充，尝试下简单的风险投资。
(2)30万元债券基金。目前债券基金平均年收益大致在7%左右，风险小，比较稳定。
(3)100万元银行大额稳健理财产品。
5、教育金规划
孩子目前已经有了每月1000元的教育金保险，另外还可以考虑为孩子补充长期的投资产品，如每月1000元的基金定投，可以为以后孩子教育、出国等做好准备。
6、养老规划
建议张先生一家在前面几个支出调整之后，家庭的每年的结余资金可以做一些稳健的投资。
可以将资金用于购买债券类基金、稳定的银行理财产品。根据测算，基本保证7%的年化收益，两位的养老问题就可以基本解决。
一家之言
不仅为父母和孩子
更要为自己理财
“上有老，下有小，4位老人，1个宝宝，房贷未还清，消费还不少。”这是一些夹心一族的真实生活写照。有一项调查显示，“夹心族”在理财规划方面，除了养房、养车、日用等固定开支，一般会优先安排子女教育金和老人医疗费，然后是家庭旅游度假等提高生活品质的支出，最容易忽略的就是自己和“另一半”的养老规划。
随着人口老龄化加剧，社保缺口越来越大，越来越多的人意识到，如果退休后只靠领取微薄的社保金度日，肯定是远远不够的；加之通货膨胀的阴影挥之不去，目前许多“夹心族”已经开始担忧晚年的生活。因此，考虑到投资的时间成本，夹心一族一定要尽早开始投资，无论是购买养老保险还是基金定投，都要持之以恒、长期积累，争取在退休后能够拥有足够的财富去养老。
资本市场的波动告诉我们“投资有风险”，但长期来讲，不投资的风险会更大。作为夹心一族的年轻家庭，可以通过少量结余的资金来进行投资。稳健的投资者可以购买商业养老险，而如果有一定的风险承受能力，最好的方法莫过于基金定投。在股票市场处于相对底部的区域开始定投股票型基金，在市场继续探底和反复震荡的阶段持续定投以摊低成本，累计份额，到下一轮景气周期来临，市场重新活跃时设置“停利点”，获利离场转向稳健类资产或干脆用于消费。
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