商业险养老规划越早，收益越多

    大概很多人都规划过自己的退休生活：衣食无忧、周游世界、经营客栈……可是大多数可能并不清楚，要过上这样的退休生活需要多少钱才够。

　　对于大多数白领阶层来说，要筹备足够的养老金，必须认真规划。理财专家表示，除社会基本养老保障外，还需通过其他方式为自己的老年生活提供足够的保障。

　　社保难提高生活品质

　　每个人都希望自己退休后的生活富足安逸，而摆在大家面前最现实的一道门槛，就是必须有足够多的资金作为养老的基础。

　　社会基本养老保险是当前最基本的，也是覆盖面最广的养老方式，但多数人并没有计算过社保能带来多少养老金。理财师按目前的社保政策做了测算，假设一位35岁的白领月薪为1万元，他缴费25年，从社会统筹账户领取养老金为每月1250元；假使个人账户积累额为24万元，退休时平均期望寿命为18年，即216个月，则每月从个人账户约提取1110元，这位白领每月领取的养老金约为2360元。很显然，假使没有额外的收入补充，这笔养老金无法满足高质量退休生活所需，假使再考虑通货膨胀的因素，生活质量还会下降。

　　所以，对于大多数白领阶层来说，要筹备足够的养老金，必须认真规划。理财专家表示，除社会基本养老保障外，我们还需通过其他方式为自己的老年生活提供足够的保障。那么，你适合用哪种方式来筹备养老金呢？

　　商业险成养老选择之一

　　理财师建议，商业养老险是养老保障的重要组成部分，其优势在于能够在整个养老资金配置中提供"确定的"养老金水平，保证长期、稳定的现金流，且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时还可以规避缴费期间的一系列人身风险。数据显示，在美国、加拿大等养老保障完善的发达国家，商业养老金已经占全部养老基金的60%以上。

　　理财专家表示，商业养老险过去在国内是"补充"角色，目前正在成为"主角"。据了解，目前具有养老功能的分红险已经成为众多商业保险公司的主打产品。因为分红险的保障期限与分红期限较长，除了具有保障功能外，还可抵御通胀，并分享保险公司的投资收益，很适合于养老需求。

　　养老规划越早开始收益越多

　　如果想使自己的生活在退休后不受收入减少的影响，或质量更高，那么就需额外、稳定的资金补充，如储蓄、投资、保险、子女或外人的资助等。通过合理配置人生各个阶段的财产结构达到风险管理的目的，从而也保障了老年生活依然过得有滋有味。

　　理财专家认为，一般来说，任何一个产品只要具备收益性与流动性都可以作为养老基金的筹备工具，如各类金融产品、房地产、古董、外汇、黄金等都可以用来筹集养老金，用由此带来的利益作为抵御通胀的利器。

　　此外，不同年龄段的组合，每个人的基本财务状况以及未来期望不同，适合每个人的投资组合就会不同。总的来说，养老规划越早开始，需要付出的金额就越少，对生活的影响也最小。举一个例子，假使一个人要达到60岁100万元养老金的目标，从22岁就开始准备的话，每个月只需拿出338元；假使到50岁才考虑的话，每个月的投入就增加到5466元，有很多人需要把每个月的全部工资都投入，甚至更多，这就会大大影响当前的生活质量，导致入不敷出。

　　理财专家还提醒，养老规划最忌讳不能持之以恒，最好针对个人制定一个强制性计划，用每月收入的百分之十到百分之二十专做养老。不管收入多少，选择什么方式，每个月都要有专门的资金做养老储备，要把养老储备与日常支出、子女教育、老人赡养等等一同进行规划，将养老纳入个人收入分配过程中。

    不同年龄段资产组合

　　家庭状况 单身贵族 三口之家 不惑之年 退休一族

　　年龄 22～30岁 30～45岁 45～60岁 60～90岁

　　股票类70%50%30%10%

　　固定收益类10%30%50%60%

　　货币市场类10%10%15%30%

　　其他 10%10%5% 0%

　　注：其他为一些高风险的投资产品，比如金融衍生工具、公司股权等。

　　3种商业养老保险优劣对比

　　险种传统型养老险分红型养老险万能型寿险

　　特点

　　预定利率确定，一般在2.0%～2.4%。养老金领取时间与金额可以明确选择。

　　除固定生存利益之外一般为(1.5%～2.0%)，每年还有不确定的红利获得。

　　除了必须满足约定的最低收益外(一般在1.75%～2.5%)，还有不确定的"额外收益"。

　　优势

　　回报固定，不受利率影响。

　　收益与保险公司经营业绩挂钩，一定程度上回避通胀影响。

　　每月公布结算利率，目前大部分为5%～6%，按月结算，复利增长，可有效抵御利率波动与通胀影响，且账户透明，存取灵活。

    劣势

　　很难抵御通胀的影响。

　　分红因公司经营业绩好坏具有不确定性。

　　存取灵活是优势也是劣势。

　　适合人群

　　比较保守，年龄偏大的投资者。

　　风险承受能力弱，容易冲动消费的投资者。

　　比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。