中小企业主家庭理财觅幸福 未雨绸缪是关键

    【编者按】中小企业主们一般收入不错，但生意场风云变幻，未雨绸缪做好安排更显得格外重要。对此，保险专家提醒 ，中小企业主们在注重自身的全面保险、公司运营状况的同时，还要注重家庭资产的稳健回报、增值保值、更要提前考虑退休、遗产及财富的保全等问题。

    家庭情况

    钟先生今年45岁，是一家私营企业老板，钟太太40岁，为全职家庭主妇，儿子今年16岁，目前在国内上高中一年级。

    钟先生税前月工资收入3万元，其名下的私营企业税后年净利润70万元，准备投资扩大经营规模，预计未来营业收入增长趋缓。一家三口每年家庭生活开支约12万元。

    钟先生5年前开始参加社保，银行存款金额160万元，自住房产价值300万元，无贷款，目前公司资本额1000万元。

    理财目标

    1、钟先生打算2年后送儿子出国留学，到英国攻读学士学位，届时需要为其准备经费50万左右。

    2、适当补充钟先生的企业经营风险保障。

    3、希望在55岁左右退休，过幸福的退休生活。

    理财分析

    1、钟先生家庭资产主要是其所经营的公司资本，无负债。作为私营企业主，虽目前收入较高，但是公司已过了高成长期，未来成长趋缓，经营风险有较大的不确定性。
 
    就目前的收入状况，对未来进行规划。保证子女教育、养老等保障目标的实现，并在中长期坚持多元化投资，逐步改善家庭资产配比。同时，钟先生的社会保险和医疗保险偏少，可对商业保险加大投资的力度。总体保障不足，抗风险能力较弱，建议增加保险的配置，提高风险保障。

    2、从钟先生目前家庭的理财投资来看，除投资于银行存款，几乎没有其他投资，未能有效使用资金，无法有效规避通胀和货币贬值的风险。

    理财规划

    投资银行理财品

    钟先生预计2年后让儿子到英国留学，为了确保两年后留学经费，建议以目前存款和钟先生私营企业税后净利润为主，投资于银行理财产品、债券基金等。

    按目前去英国留学两年的费用50万元左右计算，考虑到学费成长率和汇率等问题，建议钟先生将目前存款160万元做如下配置：预留6万元家庭紧急备用金，这部分现金可以购买货币市场基金或短期理财基金，在保持流动性、安全性的前提下还能兼顾资产的收益；还可选择银行的相关理财产品。
 
    以钟先生身份和银行资产情况，建议办理银行专门为中小企业主量身打造的金融卡，这样可以为他节约资金汇划成本。凭专属卡可购买专属的理财产品，并且随时掌握资金进出，账户余额情况。钟先生还可以投资保本型人民币理财产品和结构性存款产品，因为既有本金保证，又可获得较高的收益，两年后可以用来支付儿子留学的相关费用。

    选择意外重疾险

    由于大部分中小企业主的家庭财产没有实现与企业财产的真正剥离，一旦企业经营发生危机，企业债权债务问题出现、发生法律诉讼时，中小企业主的现金流难以周转甚至可能导致破产。

    大部分中小企业主白手起家，成功往往以身体透支为代价。作为整个家庭的经济支柱，一旦发生意外或重病，整个家庭可能会马上陷入困境。

    建议钟先生应以意外保险为主，这是必不可少的基本保障，万一有意外发生，其家庭责任可以继续由此来承担，另外医疗保险和重大疾病保险也是需要配置的，万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用。刘太太是家庭主妇，无收入来源，建议以养老险+两全险+重大疾病险为主，虽然保费相对较高，但保障充足。儿子的保险应以意外险和重大疾病险为主。

    提前布置好养老

    针对钟先生需要稳定的养老生活的计划，为此他的养老规划应具有如下特征：持续性、稳定性、增长性和不可挪用性。因此，以商业养老保险为代表的养老规划工具，因其具备专业性、确定性、安全性、收益稳健等优势，非常适合作为钟先生每月社会养老保险的一个补充。建议每年以10万元投资分红型养老年金保险，缴费和领取的年限可灵活选择。

    基金定投也是一种非常不错的养老金投资方式，它的时间复利效果，将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险。只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度合适的基金，每月拿出3000元选择指数型和混合型基金做定投，另外还可每年购买100-200克黄金，做长期投资，增加配置的稳定性。这样一来，相信钟先生在退休时，一定能储备一笔非常可观的养老准备金，并能充分保障退休后的基本生活支出。

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