合同生效前1个小时 水淹货物保险赔吗

　　【编者按】保险合同0时生效，可就在生效前1个小时，被投保的货物遭到水淹，而货主的排险过程又跨越了0时这个节点。这笔损失，保险公司是否该赔偿？这起保险合同纠纷案，经武汉市中级人民法院二审判决，认定保险事故发生在保险期间内，判令保险公司赔偿投保人损失35.4万余元。

　　·案情

　　2011年6月2日，武汉某家具经营部老板姜先生，为自己存放在武汉市黄陂区汉口北仓储工业园仓库内的家具等财产，向中国平安财产保险股份有限公司武汉市江岸支公司投保了“财产综合险”。当天，姜先生就将2400元保险费和相关资料一并交给了保险员徐某。然而，由于个人的原因，保险员徐某直至6月9日才将资料和保险费上交公司，该公司确认，保险费收费及保单生成时间为当日14时09分。保单明细表载明，保险期限为12个月，自2011年6月10日0时起。

　　6月9日18时起，武汉市普降暴雨。当日23时许，管理员发现仓库开始出现险情，遂及时告知姜先生，姜先生当即安排员工罗某等人前往排险。因仓库面积较大难以排险，罗某等人将部分贵重财产放在高处后，于6月10日2时停止排险，并拨打平安保险公司客服电话报案，未果。

　　6月10日8时许，姜先生让工作人员再次报案，保险公司派员到现场勘查后，委托评估公司进行评估。评估公司认定，出险原因为天降暴雨，损失为39.3万余元。评估公司认为，货物受损发生时间不在保单约定时效内，建议保险公司不予赔付。据此，保险公司拒绝了姜先生的理赔申请。随后，姜先生一纸诉状将保险公司起诉到法院。

　　武汉市江汉区人民法院一审认为，双方签订的保险合同成立，由于保险员延迟签发保单，保险公司存在明显过错，应当承担过失责任，遂判决平安保险公司赔偿投保人姜先生35.4万余元。收到判决后，平安保险公司不服，向武汉市中级人民法院提起上诉。

　　·说法

　　武汉市中级人民法院审理认为，该保险合同中约定，在保险责任期间内，由于暴雨原因造成保险标的的损失，应当在赔偿范围内。法院同时查明，6月9日8时至6月10日8时的降雨量达到了暴雨的标准。险情发生后，投保人姜先生安排人排险至6月10日凌晨2时，跨越了保单生效时间的节点，因此本次保险事故发生在保险期间内。法院还认为，仓库出现险情后，姜先生安排人到现场排险至次日凌晨2时许，并拨打电话报案，履行了勤勉尽责义务。同时，平安保险公司未曾对姜先生的家具放置提出要求，姜先生的货物因遭受15厘米的水涝而受损，是在保险期间内遭受的损害，平安保险公司应当赔偿。另外，该公司保险员徐某6月2日收取了投保人姜先生的投保材料及保费，收取保费表示同意承保，应及时签发保单，但至6月9日14时09分才确认保险费收费及保单生成时间，违反了诚实信用原则，应对投保人姜先生的损失进行赔偿。据此，武汉市中级人民法院做出终审判决，驳回平安保险公司的上诉，维持原判。

　　针对此案，湖北朋来律师事务所刘源波律师接受记者采访时认为，根据《合同法》规定，采用合同书形式订立合同，在签字或者盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。而从国内各家保险公司的承保惯例来看，均默认保险合同成立日的次日0时为保险责任的起始时间。他提醒广大消费者，在订立保险合同时，一定要约定生效时间，以免出现不确定的因素带来损失。

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