[投保]职场新人如何投保 既有效又省钱呢？

　　【编者按】现代人的保险意识越来越强，很多人都希望购买一份保险为自己获得一份保障。但对于很多职场菜鸟来说，不高的收入，较高的保费令他们望而却步。作为职场新人来说，如何投保既有保障又省钱呢?

　　“我刚工作，收入一般，公司帮我们缴纳基本的社保，但基数不高，我想自己买些其他保险，不知哪种合适，请问谁能指点一下?”“毕业找了份工作，一来就听老员工说公司给的保障不够，得自己想办法，我考虑要不要买几份商业险，希望有经验的朋友给点建议。”许多职场菜鸟感叹道。

　　的确，刚刚步入职场的新人，工资相对较低，积蓄基本上为“零”，同时，职场生活充满着变数，一旦出现意外和疾病，不但自身难保，还会给年迈的父母带来沉重的精神压力和经济负担。

　　对于可供支配收入有限的社会新鲜人而言，怎么投保才能省钱呢?

　　据有关资料显示，近年来，社会的发展使得工作竞争压力加大，重大疾病发病率趋向“年轻化”，积蓄少的职场新人一旦遇上重大疾病，往往束手无策。因此，“大病保险”对职场新人来说必不可缺。据了解，“大病保险”每年缴纳的保费很低，但是可以获得相对较高的保障。如果条件允许的话，还可以附加“补充住院医疗险”，进一步完善保障。

　　减少投保的险种抑或降低保险的保额，这是许多人正在采用但却是极不可取的方式。如果投保人的确囊中羞涩而且购买的保险产品已经是最优化最便宜的话，上述的做法的确无可厚非。但事实上，许多社会新鲜人往往因为不正确的保险理念或者代理人的误导，购买了不适合自己的保险从而造成保费开支过高——对于这样的情况，更改保险产品优化结构才是关键。

　　对于社会新鲜人，本着节省保费的目的，选择保险产品当遵循以下思路：

　　一、以重大风险防御为主

　　如今保险产品很多，针对的风险也是五花八门。由于经费有限，所以我们要把钱用在刀刃上，以重大风险为主。什么是重大风险，诸如意外身故、残疾或者罹患重大疾病，这些对于自身以及家庭无疑都是致命性的打击，要么意味着没有了没来的收入来源，要么意味着巨额的医疗开支，这类风险需要重点防范优先考虑。

　　二、不考虑返本类保险

　　返本是有代价的，那就是保费的大幅增加。返本型保险，说到底不过是一份投资产品+一份保险的组合。假设某保险年保费是100元，市场收益率是4%，那么要将此款产品设计成返还型，保险公司就会问你收取2600元保费，用其中的100元直接购买原来的那款产品，然后将剩下的2500元为你赚回这100元。对于社会新鲜人而言，购买返本型保险，保费压力会相当大，迫使你降低保额，这无疑是不可取的。

　　三、缩短保障期限

　　由于寿险类产品年龄越大当年保费越高，为了避免晚年投保人缴费压力过大，保险公司往往会采用均衡保费，即最初几年保费会高于实际保费，而后期的保费则低于当年实际保费，早期多收的保费储备着用于后期高保费时垫付，当你选择的保障年限越长，那么就意味着你提前垫付的保费也越多。所以，保险期限不妨尽可能的缩短，5年过后再考虑长期的规划也不迟。

　　四、选择自然保费保险

　　虽然5年的保障期限相比10年或者20年而言，初期垫付的保费大大降低，但这终究还是有垫付因素存在的。所以更彻底的策略便是选择自然保费，当年实际保费该是多少就是多少，如此可以将保费开支降到最低。

　　另外，一名业内人士认为，现在的年轻人有很强的超前消费意识，成为“月光族”的可能性较大，在资金允许的情况下，购买商业养老保险就是在进行“强制储蓄”，在资金积少成多的同时，又能养成储蓄的习惯。他建议，购买商业养老保险越早越好，投保年龄越小所交的保费越低。

　　需要提醒的是，职场新人薪水不高，一般保费占年收入20%较适宜，这样既不会影响生活的质量，也能得到更好的保障。此外，保险应按需所求，量力而行，结合每个年龄阶段来考虑，并非一次购买就一劳永逸。随着年龄增长、经济和家庭状况的变化，职场人士的保障需求也会随之改变，可在购买意外和疾病保险的基础上，适当加大重疾、子女教育或养老金保障，同时通过购买分红险等投资型保险来规避经济风险。

　　相关链接

    [投保]春花烂漫已不远 出游旅行保险怎么买？

    [营销]如何在保险销售中挖掘潜在的客户呢？ 

    [理财]80后不同人群如何做好保险理财规划？