投保人给保单做全面年检 适当调整保障计划

   【编者按】很多人都以为购买了保险就可以“一劳永逸”了？其实，就像人的身体需要定期体检一样，我们也需要对保单进行定期“体检”来确保其效用。在保险专家看来，投保人应该每年至少进行一次保单盘点，确认保障额度与自身需求、家庭经济情况相匹配。

　　保单年检不可忽视

　　岁末年初，很多人都有除旧迎新的习惯。同样的，个人或家庭的保单也需要趁这个时机做个全面的“体检”。

　　每个人的财务收支、财产结构、身体状况、家庭责任、家庭结构以及外部经济环境等因素在不断变化，这些都可能影响保险需求和既有保障的效率，这就要求投保人适时做出保障方案调整，保单盘点就提供了一个良好的机会。

　　“很多人买了保险，却对保单的保险责任、利益没有清晰的认识，甚至连提供服务的保险公司名称、续保的缴费时间都不了解。”中意人寿上海分公司总经理凃开元在接受记者采访时提醒投保人，要定期检视保单的内容，一方面，可根据家庭责任的变化，适时调整保障计划；另一方面对保单是否有准确、充分的了解，直接关系到保单持有者及其家人能否在保险事故发生时及时获得帮助。

　　友邦保险专家表示，随着年龄增长、家庭成员增加、财富的积累等等，要适时调整保障配置及额度，使得家庭保障与时俱进。一般来说，居民年收入的10%-15%用做购买保险保障，而保障额达到年收入的5-10倍为宜。市民可透过每年一次的保单年检，在保单周年日即续缴保费前，对保障额度做审视及调整。

　　动态调整保障规划

　　“在现实生活中人身保险规划是一个动态的过程，不会因为一次购买而结束，随着年龄的增长，保障计划有调整的必要。”中宏保险专家提醒道。

　　“在收入和家庭状况不发生变化时，保障不需要做过大调整；反之,则应该排查保障是否有所不足。例如，收入增加、家中添丁都应该适当提高保障额度，特别是确保保险保额能够体现家庭支柱的生命价值和家庭责任；其次，可以考虑为新生儿添加保障；接下来，如果家中增加了买房买车的贷款，也需要考虑用保险来转移还贷的风险等等。

　　而在前述友邦保险专家看来，周全的保障应达到“老有所养”、“病有所医”、“亲有所护”的目的，因此市民可从这三方面的需求来审视自身保障范围是否完整，现有保障是否能满足自身养老、疾病治疗、寿险保障所需。

　　初入职场阶段的保障需求偏重个人基本保障及家庭经济责任，应优先考虑意外险，健康险等费用低廉的基本保障，可适时增加重大疾病保障；而在组建家庭后，应先为自己考虑高保障产品，如重疾险以及相关住院附加险等；而人到中年后，保险需求则应偏重子女教育储备和养老储备。

　　缴费期已过怎么办？

　　如果消费者在整理保单时发现已经过了缴费时间，该怎么办呢？中德安联人寿保险人士解释，对于大多数传统寿险，过了缴费时间，保单进入宽限期，一般宽限期为30天或60天，在此期间，保单仍然有效，所有保险利益不受影响。若在此期间出险，依然可以得到赔付，但最终赔付金额需要扣除所欠保费。

　　但如果过了宽限期还没缴费，保单将会进入两年的中止期，保险权益将暂时中止，直到重新补缴保费及相应利息为止。两年之后则保单彻底失效，这往往会给消费者带来不必要的损失。仅从保费一项来看，如果重新投保，就很可能因年龄增长而面临保费的增加。

　　保险专家建议，消费者可用工资卡等有稳定现金流的银行卡作为缴费账户，实现自动扣款，或整理一份所有保单的缴费时间，并在手机上设置日期提醒，以避免忘缴保费。
 

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