高品质养老 如何理性选择商业养老保险？
【编者按】时下，越来越多的人开始关注养老问题。那么，我们究竟拿什么来养老？现实生活中，一些人由于对未来养老保险的预期过低，甚至得了养老焦虑症，担心退休后只能过温饱的生活而不敢追求较高层次的生活。
保险业内人士认为，商业保险作为社保的补充，不失为养老储备最佳选择。如果打一个形象的比方：社保是满足个人生存最基本的需求，相当于米和面，是每天的必需品；商业保险则像小菜，如果想提高用餐质量，自然少不了它的出现。对于参与商业养老保险的市民来说，在交纳了一定的保险费后，便可以从一定的年龄开始领取养老金。这样以来，尽管退休之后收入下降，但有了养老金的帮助仍然能保持退休前的生活水平。那么，我们该如何理性地选择商业养老保险？在参与相关保险产品时又该做哪些考虑呢？
商业养老保险是养老规划的一个重要环节
“现如今，养儿防老的传统思想已经无法适应社会，身边很多家庭模式都是一对夫妇要赡养四个老人和一个孩子，经济负担确实很重，加上现在空巢家庭越来越多，如果子女不在老人身边工作或是生活，作为子女很多人对老人的赡养也是有心无力。早在1996年的时候，有朋友向我推荐商业养老保险时我欣然接受了。”市民王女士告诉记者，当时她通过保险公司为自己购买了一款寿险产品作为社保的补充，现在已经是商业养老保险的受益者了。投保之初，她每年向保险公司缴纳2820元的保费，按照保险合同约定，61岁开始领取每月600元的返还金至身故。由于她缴纳过社保，现在不但每月有2300多元的养老金，加上保险公司返的600元，一个月的收入可以达到2900元。
在笔者对市民的随机采访中，部分事业单位的员工及公司职员坦言，他们的养老保险并非全部按照实际收入缴纳。有一部分企事业单位是按照当地社平工资作为基数以最低比例缴纳，这就意味着虽然在职的时候收入水平尚可，但退休后所享受的养老金将只有企业的平均水平，远远低于在职工资。不少被访者表示，他们已经在考虑为退休生活做保险规划，但由于对保险产品的认识不足，依然在门外徘徊。那么，在社会基本养老保险无法保障保证高品质的退休生活的情况下，我们可以做哪些努力给自己吃个“定心丸”呢？
市内保险专家表示，目前社会养老保险是由企业根据工资不同按照一定比例进行强制扣除的保险，而商业养老保险则完全取决于个人投保情况，它是养老规划的一个重要环节。现在保险市场上商业养老保险产品种类繁多，缴费年限也较长，有些保险产品的缴费时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长，因此消费者在参与商业养老保险时须量体裁衣。在社保“保而不包”的现状下，消费者可以在年轻时候根据自己的经济状况，选择购买合适的商业养老保险，为退休后继续享受高品质生活做好准备。
有现在才有未来有保障才能谈到养老
针对商业养老保险，众多资深理财规划师的观点趋于一致，即“有现在才有未来，有保障才能谈到养老。”先有基本的保障包括社保、意外险、商业医疗补充保险等，其后还要有一定的银行储蓄。因为基本保障是用来应对现在开始的主要风险的，养老则是为未来费用做储备的。首先，市民在投保前要确定自己大概需要投保的金额，然后根据这个金额选择适合的险种。通常，按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%至40%为宜。假定市民A今年30岁，选择60岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要48万元(2000×12个月×20年)的养老储蓄金。因此，A投保12到19万元的商业养老保险是较为合适。如果在这个过程中再考虑到3%的通胀因素，这个数字将变为200多万。
细数四类商业养老保险产品的优缺点
社会保险覆盖面虽广，但保障力低，因此越来越多的人开始将关注的目光投向了商业养老保险。目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、分红型、投连型和万能型等四种。那么，我们在面对这些各具特色的产品时，究竟该如何理性地选择，做到“量体裁衣”呢？
1.传统型养老险
传统型养老保险的预定利率固定且以年金产品居多，其产品利率一般固定在2%至2.4%，对于保险金的领取时间、领取金额均可事先商其收益。
优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下不会影响养老金的回报利率。
劣势：很难抵御通胀的影响。由于购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期看则存在贬值风险。
2.分红型养老险
分红型养老险具有“回报稳定、生存现金有保障”的特点，通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2.0%。
优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。由于不少分红型的保险产品都提供便利的保单贷款服务，因此投保人在需要用钱时，可向保险公司或者银行办理保单抵押贷款。
劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。因此投资者要挑选实力强，信誉好的保险公司进行投保。
3.万能型寿险
万能险收益由保底利率和浮动利率两部分组成。保底利率是保险公司承诺给客户的保证利率，即不管保险公司的经营如何，这部分利率是保证的。
优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%至6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。
劣势：存取灵活是优势也是劣势，由于投入可以很灵活，支取也非常灵活，失去了强制性的特点，很容易半途而废，因此对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。
4.投资连结保险
投资连结保险也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。
优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。
劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。对于仅仅想把投连险当做投资渠道的客户来说，选择银保渠道会更加简单直接，但这类客户最好具备一定的投资能力，同时要根据自己的判断对投资账户进行分配和转换。如果完全没有时间关注市场变化，则通过专业的代理人来提供服务会更好。
商业养老保险并非越早做规划越好
由于商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，不少保险营销员在营销时多建议消费者应早做规划。理由是年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保，等上了一定的年纪，可能会由于身体状况不良等因素被要求加费，更甚者会被拒保。在记者与市民的交流中，发现不少年轻人对于商业养老保险在认识上存在这样的误区，认为自己每月已经上缴社会养老保险费，购买商业险等将来有需求时再买也不晚。
对于持有以上观点的年轻人，甘肃省保险行业协会相关人士则表示，商业养老保险虽不是越早做规划越好，但应该在解决基本保障后，当具备一定资金量的基础上做出规划，一般建议不晚于35岁开始。对于成年人来说，买保险应该先买社保，其后可以选择投保一些商业保险进行补充。投保商业保险也有一些基本原则需要了解，比如说投保顺序是先大人，后孩子；先基本，后完善。如果消费者想了解更多的保险专业知识，建议通过保险网络平台或是直接与责任感强，业务能力精通的高素质保险营销员进行面对面咨询。
选择商业保险产品从哪些方面做考虑？
新华人寿甘肃省分公司相关人士提醒消费者，在选择相关保险产品前，可以通过网络等渠道进行学习和了解，要正确认识保险的功能和作用。选择相关产品时要从选择公司、服务人员、投保时间以及适当的额度等多个方面进行考虑。比如分红险产品收益跟保险公司的经营状况是挂钩的，它的突出优势就是体现在红利部分，而红利分享是根据保险公司的经营状况来决定的，要选择经营稳健、投资能力强的保险公司。
在售前、售中、售后这三个服务环节，要选择高素质的业务员，专业、诚信的保险代理人是保障自身权益的前提。因为一个称职的专业寿险顾问，会在充分了解消费者经济情况及保险需求的基础上，客观地推荐理想的保险方案。另外需要提请注意的是，消费者在收到保单后，应该认真仔细阅读条款，如遇不解或疑问应随时与保险公司或业务员取得联系。如对所投险种不满意，在保险犹豫期内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。
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