少儿五大险种综合考虑 意外险非常必要

　 【编者按】随着全社会对孩子的关注越来越多，少儿险已经悄然走热。但如何购买到真正适合孩子的保险产品，很多家长还比较困惑。

　　为此，和讯网特邀请两位资深保险专家，与大家一起分享少儿险投保话题。

　　保险理念需矫正：买保险不可能发财 少儿险应综合考虑

　　“买保险不可能发财，保险只是一种财务安排，买保险是为转移风险。”明亚保险经纪销售经理、国家高级理财规划师、国际内控师王海燕与明亚金牌经纪人陆露飞分析指出，投保人要给孩子买保险，首先需了解自身家庭财务情况，考虑清楚保险需求，再计算每年可以支出的保费情况。

　　一般来说，购买少儿险主要可以考虑两方面需求，一是保障孩子健康，如孩子生病了或者有意外应该怎么办；二是为孩子上大学，或者出国留学准备教育金。

　　而在少儿险险种方面，王海燕和陆露飞分析，主要应考虑意外险、重疾险、医疗保险、教育金，以及定期寿险等。而这些险种，应该综合考虑。

　　少儿小磕碰难免 意外险非常必要

　　对于意外险，王海燕指出，儿童年幼时磕磕碰碰免不了，因此买一个意外险非常必要。需要注意，意外险可以单独购买，也可以附到教育金这样的大险之上。

　　陆露飞指出，意外险一般是一年一保，消费品种居多。而一般来说，像一个100元的意外卡单，可以满足意外门诊报销5000元，满足住院报销5万，满足1万元的重疾报销。

　　重疾险最好买足额度 疾病种类并非最关键考虑因素

　　健康险一般分为两种，一是报销医疗费用的产品，二是给付型的产品。重疾险属于给付型产品，如果购买了不同公司产品，出险后应由各个公司同时赔付。

　　重疾险主要分为三种，一种是针对孩子的，0-16或者18岁，保20至30年；一种是成人重疾险（需满18周岁）；第三种是任何年龄都可以买，0-60岁。

　　这三种重疾险的费率不一样，少儿重疾险较成人重疾险要便宜，因为保障的主要疾病为少儿疾病，类型较少，阶段也较短。

　　王海燕指出，购买重疾险，最好买足额度。从临床医学经验来看，保额10万元是远远不够的，一般30万仅是一个起步线。

　　另外，两位专家指出，很多重疾险是作为附加险存在的，因此如果主险搭配的是寿险，就一定要考虑好主险与附加险的配比关系，在购买时，可尽量调低主险的额度，提高附加险的额度。而如果主附险没有比例的要求，重疾险的额度可以不受限制。

　　对于重疾险保障疾病的种类，两位专家表示这并非是选择保险产品最重要的因素，一般情况下，能够涵盖少儿各种高发病即可；另外，有些产品疾病种类很全，但已经是计算在精算成本中了，当然如果在同等费率条件下，病种多总是比少要好。

　　医疗保险存在报销额度限制 医疗费用不可全额报销

　　医疗保险，属于报销型的健康险种，主要分为意外医疗、疾病医疗和住院津贴，其中疾病医疗再分一下有住院和门诊。

　　两位专家指出，医疗保险是存在报销额度限制的，需要发票且不能重复报销。另外，一般医疗费用是不能全部报销的（报销比例大概在70%左右），且儿童医疗险对于一般门诊也不能报销，比如感冒、发烧、咳嗽。

　　在购买医疗保险时，要注意保费与保额的情况，如果花一万元买一个医疗险，但一年看病都用不了一万，那就不需购买。

　　而目前，很多较富裕的夫妇，在育儿期间会选择高端医疗指定医院来看病，因为一方面，这些指定医院可以百分百报销费用，包括生育、看病、疫苗等都可覆盖；另一方面，由于这些医院只接收预约客户，其就医过程相对舒适、便捷，一个家长就可以带孩子看病。

　　不过应该注意的是，目前高端医疗险费率每年都在调整，缴费方式是一年一交。调整的原因主要包括，第一，物价在涨；第二，由于没有报销限制，很多朋友因为一点小事就去医院看病，最后导致整体费率上涨。

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