站在2013年的路口 保险业将如何突破难关？

    【编者按】不平凡的2012，保险业正处纾困改革途中。站在2013年的路口，保险行业监管者、专家、险企高管以及基层一线营销员正在思考着如何突破难关。

    2012年，伴随着经济十年高速红利期逐渐潮退，一方面寿险业难脱低迷，由此引发行业大瘦身、股权频易手、公司管理层更迭频繁。而资本市场持续低迷，保险业投资收益略显惨淡，不少险企投资收益率较同期有所下降。业务增速下滑、投资收益下行、盈利普遍欠佳，连险企老员工都不得不感叹2012年是“困难之年”。

　　而另一方面，2012年各类保险新政陆续出台并实施，政策上的红利也让各大保险公司寒冬中嗅到了一丝暖意，“13条新政”，险资“大松绑”，投资期待回报；第三轮扩军潮起；大病医保新政；农业险破冰等政策对保险业来说2012年也是“改革之年”。站在2013年的路口，行业监管者、专家、险企高管以及基层一线营销员正在思考着如何突破难关。不平凡的2012，保险业正处纾困改革途中。

　　困局：囿于改革滞后

　　2012年保险新政不断推出，也可以说过去的一年是“改革之年”。当前保险业发展面临困难的深层次原因在哪里？

　　陈文辉：整个保险业市场化改革滞后，是当前保险业发展面临困难的一些深层次的原因。

　　2011年全国实现保费收入1.43万亿元，总资产6万亿元，2012年截止到10月份，全国保费收入是1.31万亿元，同比增长7.1%，保险总资产是6.83万亿，保险资金运用余额是6.32万亿，应该说为经济建设和社会稳定作出了重要的贡献。

　　但这些年来，保险业在快速发展的过程当中，也面临着比如说产品结构单一、产品竞争力不强、保险资金投资收益长期偏低这样的一些问题，这些问题的出现也是抑制了保险业的发展空间。

　　对此，保监会也采取了一系列的监管措施，包括引导公司调整产品结构，进一步放开保险资金应用渠道等等。如产品竞争力不强，销售人员为了把产品卖出去，可能后面接着就是误导的问题，包括理赔上的一些问题也都来了，那么我们想这个是现在一个比较突出的问题。

　　另外就是投资收益长期偏低，作为保险资金，特别是寿险资金，它是长期资金，理论上它的收益率是比较高的，但是事实上这些年来，比如从2006年到2011年，我们看这个保险行业的资金应用收益率是比较低的，比如说2011年只有3.6%，但是中间也有高的时候，但是这种情况比较少。

　　造成这样的原因，与整个资金运用管制比较严厉有关系。过去我们确实在这方面吃了很大的亏，所以在1995年的保险法里面，把资金应用的渠道只限定于买国债跟存银行，当然后面是逐步有一些放开，但是放开得还是很不够，而且为了防范投资风险，确保公司不出投资风险，那么监管部门也是采取了一系列的措施。比如说事前监管的模式，包括设定比较高的投资准入门槛、限制投资比例等等一系列的措施，这些措施确实对防范这些风险，起到了很重要的一些作用。但是也使得保险公司在投资方面的选择权大大地缩小，也对他的投资收益率有比较大的影响。

　　当前保险业发展已经进入了一个新的阶段，要解决产品结构单一、产品竞争力不强，投资收益低下的顽疾，要推动中国保险业再次起飞，实现跨越式的发展，就必须进行市场化的改革，为公司创新，保险产品创新销售模式，创新投资模式打开一个新的空间。所以这是我想说的第一个问题，就是我们觉得当前保险业在发展过程中，面临的一些问题，可能跟我们这个市场化改革还不到位直接相关。

　　王梓木：我国保险业过去十年的增长基本是属于粗放式，目前进入难以为继的状况，已经到了非改不可的时候。

　　但我还认为中国的保险业依然是朝阳产业，按照发展的周期来看，现在只不过是进入了底端。而这种困境的形成和整个的经济增长周期有关系，经济快速增长，保险也快速增长，很多因素拉动着保险业快速增长。

　　郝演苏：讲到改革，就是要推进保险市场化，重塑行业形象，增加发展活力。

　　在这里，就不得不回归到保险的盈利模式。保险的盈利来源有两方面，承保和投资收益，寿险大家更多关注投资收益，财险在产品结构环节找出点来，提高防灾防损费。

　　做保险的，签了保单之后，出事找保险公司，而这个环节，风险的监督几乎为零，中间的环节少了，风险管理不到位，这样做买卖是不对的。做保险不是为了赔，而是帮助客户减灾防灾，帮助客户不得病，健康运动，这是主要目的。

　　现在保险业经营状况是本末倒置，拿了保费进入新的市场获取收益，外围环境稍有风吹草动，就影响了利润。保险业应该坚持两个轮子平行走，服务不光是销售服务、售后服务，还要帮助客户做安全上的指引，但是目前在中国做到这一点很麻烦。防灾防损费提出来了，到底多少用于帮助客户防灾减灾，这点很多保险公司做法都比较糟糕。

　　王维：说到2012年的改革，不得不提就是营销员体制改革。当前保险代理队伍存在着一个非常庞大的金字塔结构，从一名最底层的保险代理人开始，经过主任—高级主任—资深主任—经理—高级经理，一直到总监，将近10层等级。其中，一个最普通的营销员有时一个月刚开始可能只能拿到一两份保单，佣金很少，有时糊口都不够。但一个总监每个月可以拿到大几万，收入差别显而易见。希望这次改革能够破冰，整顿营销员队伍，重新树立行业形象。

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