让养老保险做“压仓石” 个人自筹养老金很重要

    【编者按】目前，商业养老险产品正在向多元化趋势发展。但商业养老保险需要时间的积累，往往要按照预计退休年龄提前30年或更长时间进行规划，因此，保险专家建议，越早规划对自身保障利益越有利。

    日前，中国社科院发布《中国养老金发展报告2012》，其中指出，2011年城镇职工养老金收不抵支省份达到14个，收支缺口高达767亿元，这一数字在2010年基础上继续上升。为此，从国家层面来看，启动养老保险的制度性改革迫在眉睫。而从个人的角度出发，只有未雨绸缪，积极做好养老准备，才能更好地保障自身利益。

　　发挥“压仓石”作用一般而言，每个人的养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，二是企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括银行储蓄、养老保险、证券基金等。目前，由于我国社保仅能提供基本水平的养老保障，而企业年金的发展尚处于初级阶段，因此，个人自筹养老金显得尤为重要。在各种养老工具中，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，因此受到更多人关注。

　　保险专家指出，在一个完整的养老理财组合中，保险能起到“压仓石”的作用：养老年金类保险操作简单，让人操心的资金打理可交由保险公司完成；商业养老保险回报明确，只要确定自己希望退休后每月从保险公司领取多少养老金作为补充，就可让保险公司帮助计算个人需要购买的额度和交费时间，到了约定时间即可按月领钱；养老资金最基本的要求是追求本金安全并可获取适度收益，抵御通胀，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在；商业养老保险还可强制个人储蓄，这对于平常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯较差的人群尤具“他律”之效；养老储备还是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

　　养老险产品多元化目前，养老险产品正在向多元化趋势发展。客户既可以选择分红型保险产品，同时又可以选择设计颇为人性化的终身年金保险。此外，具有操作灵活性特点的万能险，也可加以考虑。

　　先看分红型保险产品，以中宏“富贵年华”两全保险（分红型）为例，它是集保障与养老补充为一体的解决方案。该产品将在客户退休之前以提供保障为主，退休后则以满足养老需求为主，独特设计现金利益选择权，让客户能灵活选择从约定的退休年龄（55/60周岁）起按月领取养老金；或者不行使该选择权，按照合同约定一次性领取满期金。无论是否选择行使现金利益选择权，客户在其人生家庭责任重心期（55/60周岁前）均可获得高额的寿险保障。

　　再看终身年金保险，如长生人寿推出的“长生耀万年终身年金保险”，这是一款终身型理财保险产品，0至55周岁均可投保。该产品突破了从55周岁后的首个保单周年日领取养老金的普遍限制，交费期一旦期满，即可每年领取保额的10%直到终身，另可享受保险公司额外的红利配给，从而实现提前养老。该产品还可通过搭配各种附加险，满足不同年龄阶段人群的子女教育、意外保障、重疾保障等问题，有效积累资金以补充家庭所需。

　　至于万能险产品，其投资渠道较为稳健，且采取复利计息，收益较高、提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，交费方式较为灵活，如果投保人收入不稳定，可以暂时缓交或不交保费，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不会轻易中断。

　　当然，总体而言，商业养老保险需要时间的积累，往往要按照预计退休年龄提前30年或更长时间进行规划，因此，越早规划对自身保障利益越有利。

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