意外险理赔有“意外” 盘点九大不赔法则

　　解读：食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素，属于意外事故。但是因细菌感染的食物中毒，也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。

　　理赔意外之七：高原反应不赔

　　青藏铁路的开通让很多人选择进藏游玩，张大妈就是其中之一。然而，在拉萨游玩的第三天，张大妈突发高原反应，最终医治无效不幸辞世。张大妈家属要求保险公司支付意外保险金，遭到拒绝后起诉到法院。

　　解读：高原缺氧是可以预知的，不符合意外险“突发的，不可预见的”这一定义要素。张大妈年事已高，产生高原反应并非“意外”。

　　理赔意外之八：潜水探险身亡不赔

　　去年6月底，王某参团到四川某地野外露营攀岩探险，由于安全装备不够，王某攀岩时突然摔落身亡。此后，王某的家属索赔遭拒。

　　解读：许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款，所以攀岩坠亡是不赔的。

　　理赔意外之九：未驾车驾驶意外险不赔

　　董先生是一名货运卡车司机，今年年初他花200元给自己购买了驾驶员人身意外伤害保险。前不久，董先生和一名同行轮流开车上路，从山东运一批货到扬州。谁知在高速公路上遭遇车祸，董先生与同行当场死亡。家属便拿着投保单向保险公司申请理赔，但是却遭到拒绝，理由是董先生出意外时坐在副驾驶位上，不属于驾驶过程中。

　　解读：意外险种类较多，类似驾驶员意外险、交通工具意外险等专门的意外险保障范围非常狭窄。虽然这种针对性的意外险往往具有保费低、保额高的特点，但很可能遭遇拒赔。例如，被保险人在路上被撞的话，交通工具意外险就爱莫能助，因为其只针对车厢内、因交通事故导致的伤亡事故。

　　购买意外险应因人而异

　　既然我们知道意外险“很挑剔”，那么挑选意外险就要睁大眼睛了。

　　沃保网保险专家介绍说，意外险分为两种，一种为意外伤害险，而另一种为意外医疗险。虽同为意外险，可在针对意外事故引起的伤害进行赔付时，两者的差别很大。

　　意外伤害险的保险责任通常包含意外身故和意外伤残，投保人因意外造成身体伤害时，保险公司将予以赔付。通常仅在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金。意外医疗险则含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，同时，保险公司还可在保险限额内多次理赔。前者属于给付型险种，和治疗费用无关。后者则对日常小意外造成的治疗费用进行赔付，具有损失补偿性质，如果被保险人有医保，保险公司只承担剩余未报销的费用。

　　所以，投保人想要得到意外险理赔，必须懂得自己究竟是需要意外伤害险，还是需要意外医疗险。只有根据自己的需求选对意外险，才会让自己出险后有保障。

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