意外险理赔有“意外” 盘点九大不赔法则

　　【编者按】随着元旦小长假的来临，不少人开始计划出外旅游，享受假期。但是，之前上海旅游大巴在高速路上发生的惨烈车祸，让人对出行安全揪心不已。为此，保险专家建议，大家在出行前最好购买适当的意外险，以便在发生意外后获得及时的救助。

　　不过，意外险看似简单，但理赔时保险公司的拒赔决定往往会让消费者觉得意外。当然，这并不是说保险公司是有意推卸赔偿责任。意外险有它的保障范围，它承保的“意外”与我们日常所理解的“意外”存在不小的差距。在买的时候，最好把意外险理赔中的“意外”搞明白。

　　理赔意外之一：妊娠意外不赔

　　周女士在2006年6月购买了国寿某意外险产品。但是，当年12月底周女士意外摔倒，身上出现多处明显的伤痕，经医生检查后，安排住院观察和治疗，后成功保胎。但在出院后，周女士却遭到保险公司拒赔。

　　解读：由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。

　　理赔意外之二：八级以下伤残不赔

　　黑龙江齐齐哈尔一位老人因为交通事故导致伤残，按公安部《交通伤残等级鉴定标准》鉴定为腰部伤残八级，右上肢伤残十级。当这位老人向保险公司申请意外险理赔时，却遭到拒绝，保险公司的理由是，意外险条款中只对七级以上伤残进行赔付，老人的伤残等级不在赔付之列。

　　解读：目前，保险公司的意外险条款都将中国人民银行1998年的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》作为基本的给付标准，这个标准分为七个伤残等级共34类。而公安部的《交通伤残等级鉴定标准》分十个等级342类，要详细得多。这也就意味着，八级以下伤残会被拒赔。

　　理赔意外之三：过劳猝死不赔

　　李先生在单位加班时突然摔在地上，在被送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。对此，保险公司拒绝赔付其名下的意外险，理由是“猝死不是意外”。对此，家人很不理解，明明是突然发生的死亡，怎么就不是意外呢？

　　解读：过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的，当事人本身大多患有其他疾病，却因为不自知或不以为意，任由身体耗竭，最后导致病发死亡。过劳猝死虽然让人觉得很意外，但因为并非外来突发事故所造成，因此，意外险是不赔的。

　　理赔意外之四：摔倒死亡不赔

　　陈大爷在浴室洗澡时，不慎滑倒。家人将其扶出时，已不能自主呼吸。后经医院抢救无效后身亡。意外摔倒导致身亡，应该属于意外险的赔付范围了吧？结果是“NO”。

　　解读：一般消费者通常对此很难理解。但换个角度，如果是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这起事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。

　　理赔意外之五：手术意外不赔

　　曹先生的妻子因为疾病需要手术，在手术过程中，曹先生的妻子出现了意外的状况，最终死亡。曹先生认为，手术过程中的意外因素是妻子死亡的原因，因此请求保险公司赔偿。可是，这一要求被保险公司拒绝。

　　解读：曹先生的妻子进行手术是由于疾病，而非意外伤害。被保险人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然，手术过程中出现了意外，但这不是意外伤害。因此，保险公司不予理赔是合理的。

　　理赔意外之六：个体食物中毒不赔

　　去年6月，王先生吃完小龙虾回家后，半夜浑身酸疼，四肢乏力，不停呕吐，经诊断为食物中毒引起的急性骨骼肌溶解症，可能和进食小龙虾有关。张先生此后申请意外险理赔，却遭拒绝。

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