[投保]给老年人投保难 为晚年早作规划很重要

　　【编者按】我们可以给老年人购买哪些保险呢?据了解，市面上适合老年人的险种很少。一般老年人上了65岁，要买商业保险就比较困难了。对于老年人，沃保网保险专家建议，还是为他们推荐购买意外保险是最适宜的。

　　“我想给爷爷奶奶买份商业保险，可问了一圈之后发现几乎没得选，几乎每家公司都只推荐意外险。”市民小张在咨询了几家保险公司后，无奈选择了一款投保费为100元的意外险。“工作人员说也有其他险种，但需要一次性交付保费，并且投保费较高，不划算。”小张表示。据了解，一般老年人上了65岁，要买商业保险就比较困难了。据介绍，由于老年人属于疾病和意外事故高发人群，保险公司针对他们的险种很少，即便是他们所推荐的意外保险，也有严格的年龄限制。”

　　而且，一些保险公司也有针对老年人的其他险种，但投保费较高，且需一次性交付。所以，越年轻，能选择的范围越大。所以，对于老年人，沃保网保险专家建议，还是为他们推荐购买意外保险是最适宜的。对于除意外保险的其他险种，保险公司大多按照年龄来制定费率，一般而言，年龄越大，保费也就越高。例如某医疗保险，10-39岁之间的保费较低，60岁以上的保费则最高。沃保网保险专家建议市民，给老年人买保险，最好选择意外险，并且最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。

　　给老年投保难 如何早为养老做准备？

　　很多人现在更早的就在为养老做准备，除了国家的社会养老保险外，选择商业养老保险怎么样呢?很多人会选择购买商业养老保险。越早准备的话就越轻松，这个观念已经越来越为人所了解。从各商业保险公司养老保险的销售状况来看，也确实反映了这种现实。那么商业养老保险怎么样投保才更加合适呢?

　　一般传统的养老保险是固定利率制定的。这种产品的好处就是回报是固定的，以后如果出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在中国90年代末期出售的一些养老产品，就按照当时的利率设计的回报，将近10%的回报率。那按照现在的低利率的话，那些产品应该是相当合适的了。当然这也从侧面说明了中国保险公司的精算队伍似乎还少点风险控制能力。因为现在看来，这批单子他们肯定要亏损了，因为现在他们自己的投资收益都达不到10%了。

　　但是传统的养老保险产品其实有一个最大的风险，那就是固定利率一般而言，很难抵御通货膨胀的影响。如果购买的产品是固定利率的，那么以后如果通货膨胀比较厉害，那这份保险就有失效的可能。而且从经验数据看，长期看，通货膨胀确实是存在的。象上面那种合适的养老保险产品肯定是可遇不可求的了。

　　因此，各保险公司都推出了分红型的养老保险和万能寿险等新型产品。那么，这些商业养老保险怎么样呢?从理论上而言，这些产品比较合理和先进。在这些产品中，设定固定的保底的回报率或者收益，而真正的回报或者收益则与当时的利率水平和保险公司的经营业绩挂钩，基本都属于利率敏感型的产品。

　　这些产品的好处就是：收益与当时的利率和公司业绩挂钩，因此理论上应该可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。让人担心的是：投保人必须选择一家可靠的保险公司。否则即使有国家的监控和保护，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。因此关键的是要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。

　　但是不管如何，不管商业养老保险怎么样投保，实际上养老保险产品一定要符合安全第一，兼顾收益，确定给付和利率敏感性等特点，才能为您建立起可靠的养老金保障来源。这就需要一定的眼光和一些专业人士的帮助了。

　　养老保险是准备养老金保障的一个方面，还有一些其他的投资理财方式也可以作为某一方面的补充和强化。但是一般的投资都带有或多或少的不确定性和一些风险，因此实际上养老保险是解决养老金问题的一个较好的选择。

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