谨慎购买保险理财产品 收益不稳定存风险

 　【编者按】如果家里要是有闲钱的话，你是会存到银行还是会去购买保险理财产品？虽说仁者见人，智者见智。但是一般是，一时听说哪个能有更好的收益，就会选择哪个。这个做法可取吗？

　　近年来一些银行销售的理财产品在销售时过高承诺产品收益、故意隐瞒免责事项以及将存单变保单等新闻屡见不鲜。而其中还存在着违背投保人意愿承保，向超龄老人销售保险，保险合同伪造签名，所谓保险没有合理保障，向无经济能力人员推销保险等诸多不合情理，甚至不合法规的行为。

　　昨天，央视对此进行了曝光。

　　被套牢？

　　提前退保，本金都没拿回来

　　重庆的肖先生说，2007年，儿子在外打工寄回了钱，肖先生的老伴识字很少，去银行存钱的时候，因为觉得银行推荐的一款保险理财产品收益比存款高，就把儿子寄回来让他们保管的2万元钱交给了银行的工作人员，并约定，这份保险每年交2万保费，连交5年，保费总计10万元。

　　肖先生听说后，马上赶到卖保险的银行，想挽回损失。然而银行工作人员称，如果要退的话要扣除7000块钱。这样的损失，是老两口无论如何无法接受的。

　　老两口觉得那么就算给儿子买一份保险，也可以给儿子一个交待。但是，仔细研究了保单后，肖先生发现，投保人和被保险人都是自己的老伴。 肖先生反复与保险公司交涉要求将被保险人改为自己的儿子。

　　今年初，肖先生的儿子回家过春节时，却发现保险公司只是把投保人的名字改成了自己的，母亲仍然是被保险人。这与肖先生一家人的投保愿望完全相反。

　　今年春天，肖先生一家人向保险公司提出交涉。几经反复后，保险公司提出让肖先生退保。而因为提前退保，从本金中还扣除了7500元的保险费用。

　　有保障？

　　缴费10万，保额只有11万

　　而实际上，肖先生的保险从来也没有为他们提供过21.45万元的保障，按照保险合同的约定，保险事故发生后，也就是被保险人死亡后，身故保险金等于身故时有效保险金额乘以身故时保单年度数比上保险期限。对于肖先生这份保单来说，保障最高的时候也就是第五年，他的实际保额仅为基本保险金额21.54万元加上所谓红利保险金额9000多元再乘以保单年限5比上保险期限10年也就是再乘以50%。也就是，肖先生得到保障最高时，保额也仅为112486.695元。保险法专家陈欣教授指出，对方计算保额的方式匪夷所思。

　　陈教授进一步指出，保险本身是有明确的构成条件的。而从肖先生购买的这款保险（分红型）（C款）来看，其保费与保障金额的比仅约为1比1.12。而按照随机选取的被保险人年龄相似的保障也类似的保险产品计算，保险保费与保障金额之比一般都在1比160以上。也就是说这款分红险的价格是正常保险价格的100倍以上。

　　能赚钱？

　　还不如买定期存款产品

　　专家指出，这一类所谓的分红险，作为保险没有真正的保障意义，作为获利投资的产品对消费者也不利。

　　金融及法律专家王成祥在仔细研究这份所谓的保险后发现，这份保险表面看起来很诱人，因为交一份钱可以同时实现风险保障和投资获利两个功能。以肖先生这个实例来说，他们五年分期投资总共10万元，得到了一个表面看起来为21.54万元的保障，同时还得到了4066.33元的收益。但是王成祥通过计算得出，假设这个保障是真的，肖先生也亏了一大笔钱。因为根据同期的存款利率，10万元如果存一个五年的银行定期，收益将是6984元。

　　王成祥随意选取了其他保险公司一款保障期为十年，保障范围基本一致，保障金额超过25万元的保险作为参照，这款产品分五年缴费每年仅需375元，一次缴清则只需要1500元。

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　　什么是分红险？

　　专家指出，真正的分红险有两种表现形式。

　　一种是互助型保险公司，买保险即为入股。另一种分红险是作为保险营销手段产生的，保险资金必然会产生闲置，闲置的保险资金进行投资活动有可能产生利润。如果从中拿出一部分来返还给消费者，就叫红利，但这个红利只是营销手段，不是股份带来的。

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