[解疑]三责险：沾亲到底赔不赔 有何重要性？

   【编者按】近几年，私家车越来越普及，以家庭为单位的自驾出行活动日益增多，一些新车主驾驶技术比较生疏，意外撞伤自家人的事情屡有发生。那么，商业第三责险到底能理赔吗？它到底有什么重要性呢？

    近日，北京市通州区人民法院审理的一起案件引起业界普遍关注。一位张姓车主在倒车时，不慎将亲生儿子轧死，随后向车辆保险公司索赔，遭到拒绝。保险公司的理由是，商业第三者责任保险条款约定，被保险机动车导致被保险人及其家庭成员的人身伤亡，保险人不负责赔偿。法院一审认为，保险公司未就相应免责条款向被保险人进行明确说明，判决保险公司赔偿张某10万元。不过，在这起保险理赔纠纷中，假如保险公司能够举证，证明尽到了告知义务，车主张某能否获得赔偿结局难料。

    那么，什么是三责险？三责险的全称是商业第三者责任险，是指保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任，保险公司负责赔偿。交强险出台后，三责险可作为交强险的补充。

　　目前，国内绝大部分保险公司商业第三者责任保险将被保险人的家庭成员列入免责条款拒绝理赔，已成保险业惯例。据保险公司客服人员介绍，保险公司对家庭成员的说明，并非大家通常理解的概念，即包括爷爷、奶奶、父亲、母亲以及儿女，是“沾亲就算”，比如表哥、堂妹、姨妈、姑姑等，这些亲戚也统统被纳入家庭成员。按照保险公司客服人员的解释，家庭成员的外延实在太宽，如果七拐八绕的远房亲戚也能计算在内，绝对是个大家庭的概念。

    不过，并不是所有保险公司的商业第三者责任保险都拒赔被保险人的家庭成员。国内有一家保险公司推出的商业第三者责任保险明确约定，第三者是指保险机动车发生意外事故的受害人，但不包括本车上人员和被保险人。

    车主投保商业第三者责任险，目的在于尽可能地降低无力赔偿受害人的风险，其中当然也应该包括减轻本人意外撞伤自家人所带来的经济负担。眼下，尽管投保人与保险公司时常因拒赔自家人闹出纠纷，但许多车主对商业第三者责任保险的这项免责条款仍不知情。一些保险业务员在推销保险时，也没有向投保人详细说明。私家车主们在投保商业第三者责任险时，应认真阅读免责条款，并且货比三家。
 
    那么，三责险到底有什什么重要性呢？且看以下两个案例。

    案例一：李小姐刚刚买了爱车，在比较交强险与三责险时，发现两者保障对象都是车辆使用过程中的第三者，于是李小姐就只购买了交强险。不久，李小姐不幸发生了一起较严重的事故并需要付全责，当保险赔付下来，自己还需补贴3万元才能处理完事故。因为没有投保三责险，而交强险的赔偿金额又不够时，李小姐就只能自掏腰包来承担多出来的损失。如果车主购买交强险时，选择商业险中的三责险，最低限额就是赔偿5万元，而只需要缴纳六七百元保费，就可以将赔付风险降到最低了。

    案例二：车主开车撞坏了别人的车，车主负全责，需要承担全部赔偿责任，这时候保险公司最高可向被撞车主赔偿2000元，超出部分需要车主自负。如果撞坏的是中低档车，交强险的2000元也许就够了，但万一是宝马、法拉利或其它豪车，交强险的赔付是远不够用的，这时三责险就成了有效补充了。如今一些大城市豪车越来越多，菱悦撞上劳斯莱斯，雅阁与劳斯莱斯天价之吻等事件被报道后让一些行驶在大城市的车主朋友们纷纷提高了三责险的投保数额。

    通过以上三责险案例可以看出，三责险不仅是交强险的有效补充，也可在遭受损失时为车主朋友们减轻不少的经济负担。车主朋友们一定要弄清什么是三责险及三责险的赔付范围，在投保时才能做到心中有数。
 

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