铁路强制险寿终正寝 险商有望扩疆铁路市场

　　【编者按】中国政府网近日公布的国务院第628号令中明确：从2013年1月1日起废止《铁路旅客意外伤害强制保险条例》(以下简称《条例》)。这个沿用了61年的强制保险规定的终结，被外界视为是铁路系统体制改革的重要一环，也为国内商业保险公司打开一片新的市场。

　　去年“7·23”动车追尾事故后，中国保险法学研究会五位学者联名上书国务院法制办，建议废止《铁路旅客意外伤害强制保险条例》，时隔一年多后，民意终于获得积极回应。

　　交通强制意外险均被废止

　　去年“7·23”动车追尾事故，把一个并不为广大旅客所知的“铁路旅客意外伤害强制保险”带入公众视线。不久后，5位中国保险法学研究会学者起草并向国务院法制办递交了“关于对《铁路旅客意外伤害强制保险条例》进行审查的建议”，建议废止《条例》，以此推进铁路保险制度改革。

　　对外经贸大学保险法中心教授陈欣认为，铁路旅客强制意外险之所以会被废除，主要是因为1951年实施并沿用至今的《条例》，与我国《保险法》等相关法律规定存在冲突。

　　首先，违反《保险法》规定的自愿原则。从国际惯例来看，强制保险主要表现为基于公共利益政策考量的责任保险，如交强险等。而意外伤害险则属于人身险，理应自愿投保；其次，《保险法》或其他法律、行政法规均没有铁路旅客意外伤害险属于强制保险的任何规定，而《条例》既非法律、又非行政法规，属于部门规章，其强制投保的规定与《保险法》的规定存在冲突。

　　此外，定价机制也存在不合理之处。《条例》规定，铁路旅客意外伤害强制险的保费按基本票价的2%收取，旅客因意外事故伤亡的保险金额一律为2万元，根本无法为旅客提供充足的风险保障。而在旅客因票价不同而需支付不同保费情形下，却要适用相同的保险金额，显然有违合同法的公平原则。

　　随着铁路强制意外险的被废止，包括飞机、轮船等所有交通意外伤害保险均已改为非强制保险，乘客均可自愿投保。

　　保险公司有望分羹铁路商机

　　业内多位保险专家告诉记者，虽然根据《条例》，相关保费是由铁路部门核算代收后汇缴至保险公司(中国人保)的。然而，实际上，由于早年中国保险业的变革(中国人保“分家”)等原因，铁路部门一直对旅客意外伤害保险实行的是行业自保，属历史遗留问题。

　　同时，据业内人士透露，铁路货运保险、铁路承运人责任保险等其他相关保险，也多采取铁路系统内部“自保”的模式，商业保险公司一般很难介入。“我们之前有和铁路公司谈过合作问题，但最后都以失败收场。”沪上一家财险公司负责人对记者说。

　　值得注意的是，《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》第三十三条，即“铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡的赔偿责任限额为人民币15万元”的条款，也将被删去。这也意味着铁路运输企业的责任风险将被放大。

　　这些无疑将为国内商业保险公司打开一个新的市场。上述财险人士表示，“铁路系统的相关保费收入非常可观，但之前都是自保，一旦商业保险公司能够拿到参与承保，将是一块新的保费增长点。”

　　受访的多位保险业专家认为，相比铁路旅客意外伤害保险，铁路承运人责任保险反而应该成为强制性保险。

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