不同年龄阶段的家庭 如何理财让生活更丰富

    老人衣食无忧

　　无聊想玩投资

　　基本情况

　　韦先生，今年61岁，和老伴退休在家，子女们都已独立。自己和老伴每月都有稳定的退休金，加起来每个月有7000多元钱，都有基本的医疗保障和社保，加上子女们每月也都孝敬一些钱，两人的生活过得还算滋润。他们手头现有存款60万元，一直存在银行。

　　包括穿衣吃饭和吃药，两位老人每月开销3200元左右，每年外出旅游一次，花费1万元左右。除此以外，并无其他重大的支出。

　　理财目标

　　1、韦先生以前忙于工作，爱好不多，退休之后有点无所事事，看早报理财栏目觉得理财很好玩，于是想学点相关方面的知识来打发时间。韦先生打算把手头存款预留30万元出来，作为应急资金，以备不时之需。另外30万元打算用来投资理财，希望理财专家给个建议，这两部分资金该如何打理。用来投资理财的30万资金，韦先生可以接受20%以上的亏损幅度。

　　2、他看到理财师经常帮一些家庭规划购买商业保险，想问问理财师，自己和妻子是否也需要购买一些医疗重疾险，以免突如其来的大病给家庭带来重大损失？

　　理财建议

　　韦先生夫妇目前处于家庭生命周期当中的空巢期，这一时期主要是以颐养天年为主，从理财策略上来讲，应以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，投资应以固定收益等低风险品种为主，切忌进行大规模风险投资。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

　　从韦先生的实际情况来看，针对韦先生的理财需求，应该重点做好资产的规划，预留30万元存款作不时之需非常好，这些存款主要应以不同期限的定期存款为主，如一年期、三年期、五年期存款进行错期搭配，一方面可以提高整体收益，另一方面可以解决资金流动性。另外从目前的收入与支出情况来看，每年可节余3.56万元，假设到85岁，可以累积资金约85万元，以及手头上余留的30万元，可以作为理财资产，在自己百年之后传承给后人。

　　韦先生的风险承受能力较高，也属于激进性的投资者。但作为老年人，不适合再进行太高风险的投资。如果韦先生为了打发时间，可以拿出少部分资金(不超过20%)买些股票，仅限于消遣之用。对于这30万元资金，以及每年节余下来的资金，建议以银行稳健理财产品、债券型基金(以纯债基金为主)为重点配置，预期综合收益率约5%左右。按这个收益率，在85岁时可累积到255万元。

　　由于年龄相对较高，购买健康保险特别是重大疾病保险会受到身体条件的限制，难度较大，保费过高，已经失去意义。但可以增加购买意外伤害医疗保险的比例，给老伴一份安心。对于有可能的大病重病的冲击，做好资产规划，备好充足的准备金，对于韦先生家庭来说，不会构成大的问题。

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