不同年龄阶段的家庭 如何理财让生活更丰富

   【编者按】年轻家庭、中年家庭、老年人家庭，各自家庭情况不同。以下分别就三个不同年龄阶段的家庭做出理财分析，提供给大家作为理财参考。

　　打工生活不稳定

　　积累资金自创业

　　基本情况：

　　罗先生今年33岁，在南宁某单位工作，月收入6500元，工作不怎么稳定，妻子月收入3000元，目前工作稳定，收入近期会有所增长。两人生有一个小男孩，今年两岁。家庭每月花销3000元左右。现有住房两套，在南宁的房子是80平方米，目前市价50万元，有贷款，每个月还款1500元左右，在崇左的房子100平方米，市价35万元左右，目前出租可收租金600元/月，家中有车一部，价值10万元左右。

　　家中现有存款5万元，都存活期，还有2万元借给了朋友。

　　理财目标

　　1、希望在5年内拥有自己的生意，投资30万元左右。

　　2、5年内是否将银行贷款还清？

　　3、除了基本的社保以外，家中三口人还需要补充什么样的商业保险？

　　4、如何积累资金来保障小孩的教育问题。

　  理财建议

　　1、建立家庭应急准备金

　　从财务安全角度出发，应准备金额为3~6个月的月支出作为家庭应急资金，可以投资于银行定存或者货币市场基金，目前年收益率约为3%。此外，建议罗先生申办信用卡.

　　2、家庭保障

　　由于夫妻二人均为工薪阶层，夫妻双方共同承担整个家庭主要经济压力，但缺乏保险保障，应购置一些纯保障型险种，如重大疾病附加住院医疗、意外险、定期寿险或定期健康险，每年家庭保费在6000元左右，建议夫妻两人购买保额为50万元左右的定期寿险，保障期限10年，防止家庭意外变故而影响生活基本保障及子女的教育。此项费用可从年净收入中支出。

　　3、养老规划

　　罗先生与太太只有基本社保，建议买进投资连接保险，资产增值的同时也可以应对风险。考虑到罗先生家庭现处于成长期，两人随着年龄的增长各项开支会逐渐上升，建议配置低风险抗通胀的产品。还可从5万存款以及应收账款2万元，合计购买期限较长理财产品，强制储蓄。

　　4、投资计划

　　罗先生计划5年内拥有自己的生意，投资30万元左右；扣除每年保险及教育投资支出，罗先生一家每年还有4.5万元净收入，五年可筹得22万元左右，建议可以将闲置在崇左的房子出售，可以获得35万元的现款，提前还清南宁房子的贷款，没有房贷压力，首期投资资金22万元，生意期间若是有需要，南宁的房子可以用来抵押贷款，不少银行可提供个人经营贷款业务。

　　5、教育金规划

　　子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，孩子的整个求学成本至少约为13万元(以在国内完成大学学业为例)，建议罗先生通过以下途径为孩子准备教育基金：第一，基金定投。建议每月定投500元，分散投资，同时配置债券型基金、黄金基金和混合型基金。假设年平均收益率为5%，16年后大约共可攒钱12万元用来支付大学的费用。第二，购买专业保险，也就是专为小孩教育设计的保险理财，起点低，超长保障。

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