[技巧]老年人理财四锦囊 让财富轻松保值增值

　　【编者按】当代，不少老年人退休后，有一定的存款积蓄，也希望自己通过理财，为子女减轻生活负担及经济压力。那么，老年人应该如何稳健理财，让财富实现保值增值呢?

　　对于老年人而言，银行定期存款和国债是最为稳健的养老理财方式。收益固定且安全有保障，但这两类产品流动性较差，国债不可提前赎回，而定存一旦提前支取，就要按活期利率计算利息。

　　其次，银行专属养老理财产品也是个不错的选择。目前多家银行均推出了养老理财产品，期限在4个月—1年，预期年化收益率为4%—5%。产品多投资于债券和货币市场等低风险资产，符合养老产品“安全”的概念，收益率也比普通产品高。但这类产品期限偏短，到期后需老年人主动申购下期产品，操作繁琐且难以达到长期理财的目的，因此，建议选择滚动型养老理财产品较为适宜。

　　此外，养老信托产品也成为部分老年人赚取养老金的选择。这类信托投资起点一般为50万—100万元，1年期预期平均收益在9%—10%。信托产品期限较长，到期返本，中途无需其他操作，更方便老年人。但养老信托产品收益虽高，投资门槛也高，更适合有雄厚资金的高端人士。

　　另外，投资实物黄金是一种可抵御通货膨胀的养老方式。目前投资金条的规格主要有10g、20g、50g、100g等，其中10g投资金条的买入门槛在3600元左右。鉴于黄金的避险及保值功能，普通投资者可用1/4—1/3准备养老的资金购买黄金，进行长线投资。

　　老年人理财量力而行 四大锦囊需牢记

　　锦囊一：“稳”字当头

　　大多数中老年人不会再有固定的新增收入，而且需要应付日常生活及保健医疗等开支。中老年人承受风险的能力也不如年轻人强，因此进行投资理财应优先考虑本金的安全，在防范风险的情况下追求更高收益。

　　锦囊二：“活”为要务

　　中老年人对于突发事件的应急能力较差，对于理财的流动性要求非常高。有不少老年人看到银行存款期限越长利息越高，便将所有的钱都存成了三年和五年的定期存款。一旦生病住院急需取钱，只能按活期利率结算，损失很多利息收入。因此，应预留3至6个月的生活开支放在活期存款上，以备不时之需。其次，投资期限主要以3个月至一年为宜，以保证资产的稳定流动。再者，如大额购买长期产品，应问清楚是否有提前支取或者质押贷款的可能及相关手续。部分银行理财产品、保险产品可做质押贷款，当然也要支付一定的贷款利息。

　　锦囊三：“巧”是关键

　　大多中老年客户喜欢存定期存款，又对高利率的三至五年的中长期定期存款尤为热衷，这其中也有窍门可循。举个例子，如果拿3万元做个三年的定期存款，资金一下子就被冻结了三年。换个方法，将这3万元三等分，每隔一年存1万元，都做三年定期存款，接下来的每年都有1万元到期，如有需要可以使用，不需要则可再转存三年。周而复始，既保持了一定的流动性，同时，享受的利率仍旧是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保证。

　　其实这个方法不仅可以用在定期存款上，也可应用在各类有固定期限的投资产品上，解决了多数固定期限产品不可提前支取的尴尬困境。

　　锦囊四：“选”是根本

　　理财产品没有绝对的好与坏之分，只有合适与不合适。选择适合需要的产品，需要对自己的家庭财务状况和风险承受能力有所了解，切忌偏听偏信高收益的产品，而应选择自己熟悉的、市面上常见的、投资标的喜闻乐见的产品进行投资。

　　中老年朋友们在做投资决策时，一定要注意比较不同产品之间的差异。比如购买理财产品，可以选择保本型的产品；购买保险产品，可选择期限相对较短且资金领取方式更为灵活的万能险，一般有最低保底收益。至于基金类产品，中老年客户可选择风险相对较小的债券型基金，在动荡的市场环境下，进可攻退可守。

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