险企自主制定条款费率 需理性竞争避免价格战

　　或发生“手续费大战”

　　各家公司自主制定车险费率和条款会不会导致个别公司为了抢占市场份额引发手续费大战？

　　王晔：从行业角度来说，大公司如果把车险条款费率算得很准确，而中小公司再拿这个产品费率去市场运作的话，那可能就会面临亏损。在新条款和费率出台之后，各个公司也许会加大服务力度，同时争取压缩不必要的费用成本，最终让利于客户。以前大家的产品相似度很高，小公司可以通过手续费来获得业务。改革后，可能有的公司还会采劝价格战”这种方式，但手续费价格战的基础是保费充足，如果保费又不充足，长期进行价格战无异于自杀。以欧美市场的车险费率市朝改革来看，也都是先亏损，然后才盈利的，都需要经历这么一个周期，中国市场也不会例外。

　　严辰辉：个人觉得不会出现“手续费大战”，因为这一块是有规定的，如果突破限额就不合规，现在保监会对合规管理抓得很严，谁都不敢越雷池半步。

　　王绪瑾：如果说市场经济基本条件不完善的话，不排除短期之内有可能会出现“手续费大战”，可能有个别保险公司强调保费规模而不注重其盈利情况。我国车险条款和费率市朝要有几个基本条件，第一是市场经济条件的基本确立，或者初步确立；第二是各家保险公司制定条款的能力，这个条件已经具备了；第三是国民对保险，现在应该具有一定的认知了；当然还有一个缺陷就是汽车碰撞中心还有待加强。不过，现在大部分保险公司的经营比较理性，所以手续费价格战的问题要辨证地来看待。

　　交强险向外资开放后，据了解目前美亚保险、利宝保险、安联财险等外资保险公司的经营范围已经扩大至交强险领域。随着外资进入交强险领域，您觉得这将带来哪些影响？

　　严辰辉：外资进入交强险领域可能会把中资公司的一些优质客户抢走，因为现在外资保险公司主要做企业财产险，客户主要是外资企业。这些外资企业大部分都有自己的车队和专职司机，且大都是高级车，其保费会比较高，而且出险概率会比较低。如果外资保险公司做交强险，可能抢走这些外资公司的车险业务，那么中资保险公司就会流失一些优质的客户。现在保险公司的理赔服务都已经很快了，外资保险公司如果做普通车交强险业务的话，对其理赔服务的压力会比较大，因此估计外资保险公司主要还是开发其原有的一些客户资源，对普通车主来说影响不会很大。

　　王绪瑾：从车险份额中来说，外资车企的市场份额会有所增加，有利于保险公司改善服务；另外，车险条款费率会趋于更加合理化。外资进入后可以让车主有更多的选择，车主可以得到更加优质的服务，保险保障程度相对来说会更高一些，价格方面也会有一些改善。

　　通俗易懂的条款更受欢迎

　　您觉得这一轮车险改革应该注意什么？都有什么样的建议。

　　王晔：对于客户本人来说，要比较一下公司的服务能力和价格，选择一些成本比较低的保险公司，选择一些好的渠道，然后再仔细核对车险条款，条款中扩充了一些保险责任，同时删除了一些除外责任。对行业来说，建议各公司应该理性竞争。可能会有降价行为出现，大家理性一点，不突破价格底线，同时提升自身的服务能力，整个行业才能顺利进入市朝竞争阶段。

　　严辰辉：保险公司可以自主制定车险条款费率，意味着车主的选择会更多，但是又有一个问题，因为选择保单并不像选择实体商品那么容易，车险条款是专业的条款，如果客户投保的时候看不懂保单的话，那也挺麻烦的。如果保险公司能够做出来比较简单通俗易懂的车险条款，将会大受欢迎。

　　王绪瑾：车险改革的核心是车险条款费率市朝，也就是保险公司自主制定车险条款和费率。从客户的角度来说，保险公司可从承保方面下功夫，让车主投保更加便捷；从理赔方面下功夫，保险公司可以做到及时理赔，缩短理赔时间等。

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