女性独立规划自身财务 用好活期存款增强家庭保障

    理财建议

　　张女士和大多数人一样，理财的目标看起来很明确，但是不够具体，规划家庭财务安全保障，为丈夫提供安全港湾。这一目标的实现包括以下4个方面的内容。

　　张女士的保险规划

　　根据风险管理与保障规划原则，保险规划保额设计为10倍的家庭年结余，保费则不宜超过家庭结余的10%，这样的保障程度比较完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。张女士并非家庭收入的主要来源，有关张女士每年的各项风险保障费用加总不宜超过1.2万元，这1.2万元的保险分配建议为寿险购买1000元的意外险，包括意外伤害和意外医疗。考虑到30岁以后会进入女性特有疾病的高发年龄段，配置6000元的重疾险。余下的5000元可以适当配置一些分红型的寿险等。总保额最好可以达到120万元的水平，避免意外发生后资不抵债。

　　丈夫的保险规划

　　张女士必需为丈夫购买足额的保障金，假设丈夫的年净收入为50万元，个人名下的负债为100万元。设计保额有两个思路，一是年收入的10倍，二是至少要覆盖到个人名下的所有负债。取前者，保额为500万元，足可以覆盖到个人名下的负债100万元，根据市场上的保险品种有如下建议供选择。

　　一种是定期寿险，低保费、高保障的有点适合于每个人，可以转嫁人生黄金期间的家庭责任风险。这种纯消费型的保险将会支出30万元，年交保费1.5万元，交费期20年，保费将不再返还。

　　其次是终身寿险。保单的现金价值随着时间逐渐增加，加上时间、复利和分红累积，最后的赔付金额和账户价值远高于所交保费。较适合于家庭经济支柱，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家庭的生活水准。终身500万元的高保障，保额年年随分红递增。完年的保单价值较高，可以作为养老金补充。交费期20年，年交保费5万元。

　　第三种是定期寿险终生险混搭。350万元保额的20年期定期寿险，年交保费1万元，交费期20年。150万元保额的终身寿险，20年的交费期，年交保费4.5万元。

　　儿童的保险规划

　　2岁的女儿投保基本保额为5万元的分红型保险，并且可以锁定一部分教育金，现在市场上此类产品的价格为年交保费1.5万元左右，交费期为5到10年。

　　房屋低价贷款保险

　　假如日后女士的丈夫出现经营风险，需要将房产进行抵押，此时建议张女士考虑个人抵押贷款房屋保险，费率在0.6‰~1.5‰，保费=房屋总价×费率×保险年限，张女士届时的保费为150万元×1.5‰×20=4.5万元。用这一杠杆可以减轻风险带来的损失，进而保证一家人的生活质量。

　　其实，换掉你的活期存款，你可以用另一种方式让家里多一些保障，多一份安心。

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