女高管月薪2万 如何为家庭设计保险规划？

   【编者按】企业女高管，单身人士，月薪2万元，年终奖金6万元，个人有参加了三险一金，有一小学毕业的女儿13岁，如何为家庭进行保障规划呢？

　  张柔今年43岁，企业高管，目前已与先生办理离婚手续，有一小学毕业的女儿13岁，父亲已去世，母亲现年68岁，女儿由张柔抚养。张柔现居住于福州，母亲原居住于广州，但有搬来与张柔同住的打算。

　　张柔月薪2万元，年终奖金6万元，参加了三险一金，离婚后家庭支出每月6000元，女儿学费每年2000元，母亲搬来同住则每月增加1000元支出，母亲有退休养老金保险，每月领有2000元的生活费。

　　婚前财产张柔有30万元，前夫10万元，婚后购置了房屋市价120万元，贷款余额还有30万元。张柔名下有存款20万元，前夫名下有定存50万元，共同基金30万元。前夫去年因伤病保险公司理赔了20万元。母亲在广州还有一处房产，市价150万元，无贷款。

　　理财目标(均为现值)

　　1.张柔与前夫都想将房产尽早卖掉。张柔另想购买总价200万元的房子，作为自己与女儿、母亲的居所，母亲想将其广州房产卖掉，帮助女儿张柔购房。

　　2.希望女儿能读书至研究生毕业，大学学费2万元/年，研究生学费3万元/年。

　　3.张柔与女儿、母亲只有社会保险，皆无任何的商业保险，希望知道有哪些方式可以抵御风险并预先准备。

　　4.张柔退休前每年与家人旅游支出约6万元，退休后前10年，每年旅游支出3万元。

　　5.现在希望能购买15万元小汽车代步。

　　6.张柔预计17年后退休，退休后日常开支每月4000元，张柔目前养老金账户余额13.5万元，住房公积金贷款余额8.5万元。

　　家庭财务状况

　　从表1～3来看，张柔家庭属于典型的都市高收入无负债家庭，但收入主要是工薪收入，储蓄率达75.33%，比较高。在125万元家庭资产中，除婚前30万元财产未交待目前存在形式，45万元房产收入需要变现外，其余资产基本上是存款和基金形式，其中大部分为存款，虽然安全性和流动性很高，但收益率明显偏低，资金未能较好地发挥保值增值的作用。

　　保险方面，张柔是家庭主要经济支柱，但除了“三险一金”外，没有任何商业保险，没有建立起有效的安全保障和风险转嫁机制，整个家庭的抗风险能力较低，一旦发生风险，将给家庭带来巨大的财务压力。

　　根据对张柔的风险问卷调查，风险容忍度得分为22分，风险厌恶系数为3.67。由此可见，张柔属于激进投资者，从与张柔的接触和了解中也发现，张柔家庭资产之所以主要是存款，主要原因是婚后经济的主控权都交给了前夫，自己不想、也没有时间理财，而且也不太懂得理财，但却很想投资基金等产品。

　　理财规划建议

　　张柔家庭现有资产较多，收入较高，无负债，但工资收入为最主要收入，保证家庭收入稳定是实现理财目标的关键。根据张柔的家庭情况，理财规划重点除了当前最需要的购房和购车外，做好保险和投资规划。

　  房产规划

　　由于张柔与前夫均不想保留原住房，购房是当前急需办理的事项。目标是购买总价200万元的房子，母亲在广州的住房需要明年才能出售，根据目前的资产情况，难以全额付款，只能使用贷款方式。假设首付30%，即60万元，其余用贷款方式解决。首付可用婚前财产30万元，以及目前离婚时分得的银行存款35万元中的30万元解决。

　　首付以外的140万元缺口，先用住房公积金解决。目前住房公积金账户余额8.5万元(建议取出另用)，每月工资2万元，每月可交公积金4800元。个人最高贷款额35万元、贷款17年(退休前年龄)、贷款利率4.5%计算，每月可还贷款2990元。剩下的105万元用商业贷款方式解决，按等本息方式，以贷款17年、利率7.48%计算，每月还贷款9109元。考虑到每月还款数额较大，在明年卖掉母亲在广州的房子后，可提前还掉一部分贷款，以降低每月的还款压力。

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