商业保险成多数公众选择的养老方式
【编者按】随着老龄化时代的到来，养老成为一大热门话题。除了靠基本社保、退休金等养老外，商业保险成为越来越多公众选择的养老方式。
30岁男性，投保民生长瑞年金保险A计划，保额为10万元，60周岁开始领取，88周岁满期，选择20年缴费，年缴10166元，共缴203320元。
假定中等红利收益，60周岁时的累计保额约为127894元，从60周岁起至87周岁，每年可领取保额的10%，约12789元，到88周岁满期时还可领取127894元作为祝寿金。同时，如果被保险人在79岁保单年度身故，共可领取年金与身价保障金共计485986元，其中年金为12789×20255780元；身价保障金为12789+12789×8230206元。(注：具体保障与收益以保险合同为准)
据了解，以一个普通的北京家庭为例，一年的开销为5万元。如果CPI平均涨幅为3%，20年后要保持同样的生活水平，一年的支出就达9万元。假设该家庭成员离退休还有20年时间，退休后还要再活20年，那么该家庭的养老费用将高达242万元。这巨大的费用支出不禁令人咋舌。民生保险专家表示，解决养老问题还需未雨绸缪，尽早进行资产配置，让资产保值增值，真正实现老来无忧，包括商业养老在内的养老体系的建立成为必要的选择。
商业养老保险是投保人通过及早开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期领取养老金的人寿保险。以民生保险一款养老产品民生长瑞年金保险(分红险)为例，其兼具理财与养老功能，该产品设计灵活多样，红利增额缴清，有助于实现资金的保值增值。据了解，出生60天-64周岁的人群均可投保该产品，投保人可以选择趸缴、5年缴、10年缴与20年缴。
保险期间分为A、B两种计划，A计划保障至88周岁保险单周年日；B计划保障至领取年龄后20年，投保人可以选择多个年龄段领取，保障范围包括领取年金、身故保险金、祝寿金等。例如被保险人按年领取保险金额的10%作为年金，或者按月领取保险金额的0.9%。值得一提的是，若被保险人生存至保险单满期日，还可获得全额保险金额作为祝寿金，合同终止。如果被保险人在开始领取年金前因疾病或意外身故，仍可获得已缴保费的复利累积额作为身故保险金，或被保险人在开始领取年金后出险，则可获得保险金额与剩余保险期间内未领取的年金总额之和作为身故保险金。这样，被保险人走得太早或活得太久均得到了保障。
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