家庭养老早规划 未雨绸缪养老无忧

　　【编者按】宋先生全家年收入18万元，支出8万元。目前有房产4套，一套主城区90多平方，现在自住；一套今年末交房准备自住；两套小户型(现市值共90万)现出租，月收租金2500元；以上房产均无贷款。另有股票市值25万，理财产品50万元，定投产品每月1500元。虽然对于宋先生及其夫人的养老来说，现在才进行退休规划已属于比较迟的了，但亡羊补牢未尝不是一种补救的方法，而且宋先生家庭资产以不动产为主，且变现能力比较强，所以现阶段进行养老规划也并不是很困难。

　　宋先生今年45岁，从商。妻子今年42岁，在事业单位工作。女儿今年11岁，读小学六年级。

　　宋先生目前年收入13万元，有社保。2份2000年购买的商业保险，年缴费1400元左右，一份2005年购买的商业保险，年缴费2400元左右。

　　宋太太的年收入在5万元左右。有社保和住房公积金。1份2000年购买的商业保险，年缴费600元左右。

　　理财需求

　　1.女儿明年开始就要读初中了，三年的学费预计需要花费10万元，计划从现在开始准备高中毕业后的留学基金；

　　2.宋先生经商，因此收入并不稳定，希望在养老金方面有所储备；

　　3.已经投资的50万元理财产品的回报率不理想，想请教更好的投资思路；

　　4.宋先生夫妻两人准备50岁退休，然后去各地旅游，届时想换一辆30万元左右的车，并有一定的出游经费；

　　5.小户型的房产准备合适的时机出售一套，将售房款合理规划。

　　财务分析及诊断

　　从宋先生家庭的资产负债表来看，虽然宋先生家庭两套房产并未做出明确估值，但整个家庭剩余总资产为166.8万元，而总负债为0，财务状况非常健康，但是适度的负债会更有利于家庭财富的增长。

　　从现金收支表中虽然我们无法得到宋先生家庭月总收支的情况，但其年结余比率为51.24%，说明整个家庭控制开支和增加净资产的能力比较强。且从收支表来看，宋先生家庭的收入分布主要集中在劳务收入以及房租收入，而支出主要为生活支出以及投资支出，由于未来宋先生有退休的打算，所以现阶段宋先生收支平衡也趋近于退休后的收支状况。

　　理财规划建议

　　宋先生家庭正处于家庭稳定期，虽然宋先生收入不稳定，但好在现阶段整个家庭资产已有一定的积累，不过宋先生有5年后退休的打算，所以先从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断，然后再对宋先生家庭进行风险评估测试后，对其剩余资金做一个合理的资产配置。

　　应急准备金解燃眉之急

　　目前，宋先生家庭的现金比例不详，不过在全球性经济危机的环境下，手上持有现金不失为一个好的选择。由于宋先生收入并不稳定，并未来可能有退休的打算，同时家庭又有储备子女教育、养老、换车等需求，所以在合理投资之前做好现金规划，首先就要预备应急准备金。

　　应急准备金用于保障家庭3~6个月的月生活支出。按宋先生家庭目前日常生活开支为6666元/月，要准备1.8~3.6万元作为应急准备金。

　　保险规划构建家庭防火墙

　　宋先生家庭都有基本社会医疗保障，同时也都购买了商业保险，但年缴保费为4400元，按照“双十原则”，宋先生全家保费并没有达到家庭收入的10%，宋先生年收入13万元，年缴保费应控制在1万元左右，保额可设置为60万~120万元。

　　宋太太年收入5万元，年缴保费应控制在5000元左右，保额可设置为25万~50万元。

　　孩子则以配置教育型保险附加重疾、意外险为主。目前国内未成年人的保额最高为10万元，保费控制在1万元左右，总保费2.5万元可从50万元理财资金中提取。　

　　合理储备教育金 子女留学不是梦

　　宋先生希望为女儿筹备高中毕业出国留学的教育金，按照目前的出国价格来看，预计要准备60万元，其中通过教育险可配置10万元，另外50万元的费用可通过基金定投来实现。按8%的年投资收益率来计算，从现在起做一个基金定投，若在孩子18岁的时候筹备齐50万元的教育金，则需每月投资4430.24元。

　　退休规划未雨绸缪养老无忧

　　虽然对于宋先生及其夫人的养老来说，现在才进行退休规划已属于比较迟的了，但亡羊补牢未尝不是一种补救的方法，而且宋先生家庭资产以不动产为主，且变现能力比较强，所以现阶段进行养老规划也并不是很困难。

　　按3%的通胀率，10%的年投资收益率，宋先生夫妇目前的生活费用6666元来测算，需要准备养老金240万左右，由于宋先生夫妇社保完善，其中的120万可由社保满足，另外50%则需要自行筹备，宋先生家庭可通过房产变现以及股票资金与理财资金来共同完成。

　　基本规划做足后的财务资源结余

　　根据上述规划，宋先生家庭收入支出会发生变化。如文后宋先生家庭调整过的收支表。

　　具体目标实施策略

　　从规划后的宋先生家庭收支表可发现，宋先生家庭单纯凭借劳务输出以及房屋出租远远不能满足其家庭未来的目标，所以必须对宋先生家庭投资资产进行合理的规划。

　　由于宋先生希望在短期内能完成其目标，可将其中一套房产变现后，合并理财资金进行养老规划。其中120万元理财资金，可选择固定收益类债券或者小型信托进行投资，年回报率10%左右，并复利计算，5年后预期收益为193万元，完全可以满足宋先生家庭养老目标并能多出30万元进行购车计划以及旅游经费。

　　剔除养老投资的年支出后，宋先生家庭年结余为5.1万元，也足以满足宋先生家庭应急资金的筹备。

　　实施策略

　　将股票投资25万元留出3.6万元作为应急备用金，可以通过活期，定活两便，或投资货币基金的方式来保留。

　　长期保障方面，宋先生家庭的总保费2.5万元可以从年收入21万元中提取。

　　建立专用基金定投账户，定投金额为4430.24元，定投资金可从月收入中提取。

　　对于为了满足生活目标的投资，120万元来源于股票投资资金，理财资金以及小户型房产变现资金。可选择风险系数相对较低，收益率稳定的信托产品进行投资。

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