家庭理财 五大规划保障幸福未来

    【编者按】家庭理财要确定人生和家庭各个阶段的财务安排与投资增长目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，可根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化，并进而让这些财富为家庭生活服务。

　　理财案例

　　吴先生，35岁，现任职某企业经理，税后月入4200元；太太为某单位财务，税后月入2800元。现一套按揭贷款住房，贷款20万20年，月供1490元。两人均有五险一金，但未买任何商业保险；投资方面，2007年投入股票基金2万余元，目前亏损40%，银行定期15万元。孩子在读小学二年级。家庭每个月开支不超过2000元。吴先生最近打算为吴太太购买一辆小型轿车，并有换房打算。

　　财务分析

　　从吴先生家庭收入来看，属于中等水平，目前存款15万元，家庭年收入8.4万元，消费加房贷4.2万元，年结余4.2万元，从吴先生家庭的年结余资产来看，家庭负担不重，财务状况良好，但投资理财支出的比重占总收入的比重过低，这意味剩余的资金可作投资。

　　客户只有社会保险，只能得到社保的基本保障，而没有任何商业保险，一旦二人有一方出现失业或者失能，将对其家庭产生非常巨大的影响，家庭原有的生活水平难以维持。

　　理财五步走

　　现金规划

　　家庭年收入结余为4.2万元，家庭的结余比例较高，体现了较高的储蓄意识，但储蓄并不等于理财。为了应对日常生活中的突发紧急事件，建议留2万元作为家庭备用金，其中0.5万元放在活期储蓄账户中，1.5万元买入货币基金或购买类理财基金。

　　余下的2万元和15万元定期存款可投资购买一款银行理财产品，例如工行正在发行的人民币理财产品有期限180天，购买起点5万元，预期年化收益率4.25%；期限95天，购买起点5万元，预期年化收益率4.2%，均远高于同期限储蓄存款。

　　子女教育金规划

　　子女教育投资是一件时间跨度较长的投资，所以应选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资，您就可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。

　　一般而言，基金短期波动性很大，但如果投资的时间足够长，就可以避免短期波动的风险。我们建议，吴先生可以采取带有强迫储蓄性质的子女教育储蓄和一定的投资产品进行组合，以完成这一财务安排：建议从每月收入的结余中采取定期定额方式投资于债券型基金定投、黄金型基金定投、混合型基金定投。从现在开始建立教育基金基金定投，为孩子筹备大学教育费用。

　　二人可按照8%的年收益率进行投资，每月投资500元，投资10年后即可达到8.7万元，正好用于小孩子的教育费用。另外还可以考虑为孩子买一份终身受益的保险，如太平金生恒赢年金保险分红型，可每年领取或分阶段领取生存金，在人生每个重要阶段都能领取一笔稳定的资金，直至终身，购买该保险还可附加住院医疗保险、重大疾病保险等。
 

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