80后夫妻年入28万元 如何理财实现购房？

　  【编者按】家庭年总收入28万元，社保完善，有女儿2岁。现有10万元定期存款，5万元活期存款。家庭年度支出包括一家三口的生活费支出8万元，每年结余20万元。近期有购房规划，购房总价120万，还需赡养双方父母，应如何进行家庭财务规划？

　　客户情况：陈先生32岁，外企中层，陈太太28岁，国企财务，女儿2岁。

　　资产情况：陈先生和陈太太每年总收入为28万元，社保完善。现有10万元定期存款，5万元活期存款，还有15万元购买了股票和基金，现在市值约12万元，家庭年度支出包括一家三口的生活费支出8万元，每年结余20万元。从陈先生的家庭收入状况来看，他的家庭年收入属于中等水平，收入主要来源于夫妻二人薪资收入，家庭收入总体状况比较稳定。从支出情况来看，家庭年度支出水平比较适中，主要是一家人每年占总收入28%的刚性生活支出，这使得家庭储蓄率能够保持在一个较高的水平。从目前资产负债的情况来看，陈先生的家庭经济实力比较雄厚，现阶段没有固定资产，没有负债，但总体的综合偿付能力比较强。

　　理财需求

　　1.近期有购房规划，购房总价120万

　　2.供孩子读书至硕士研究生(国内)

　　3.赡养双方父母

　　理财建议

　　1. 每个家庭理财规划首先要考虑到紧急准备金的问题。根据陈先生家庭目前的状况，建议以三个月的家庭支出总额作为紧急准备金账户保留余额，这些资金只有在绝对紧急的情况下才能动用。鉴于紧急准备金流动性要求高的特点，我们建议陈先生将这约两万元以货币基金的形式存放，其余的资金便可以根据需要投资到更高收益的产品上去，以提高家庭资产的整体收益率。

　　2.从目前陈先生的资产状况来看，由于陈先生15万元的金融投资收益不理想，但被套不深，建议他及时止损退出，将现有的25万资金连同王太太父母资助的20万作为购房首付款，为节约购房成本，建议陈先生将余款支付采用公积金贷款和商业贷款并存的方式，公积金贷款60万，商业贷款15万,期限20年，现行公积金贷款利率4.5%，商业贷款利率6.5%,采用等额本息还款方式，未来每月需还款额约4850元，待房本下来后，将夫妻二人现有的公积金支取出来，即可进行部分提前还款。

　　3.由于陈先生老家在安徽农村，父母生活较为朴素，但是二老均无相关保障；陈太太父母则是南京人, 已退休生活无忧，相关保障较好。因此，在这里先需要考虑到陈先生父母的赡养问题。由于陈先生父母均生活在家乡，生活成本较低，因此生活支出方面保持每月1200元足够了。建议陈先生一家从现在开始以每月2000元基金定投的方式为陈先生父母准备一项大病基金，以后每年随着收入的增加适当增加额度，逐渐累积到20万，以备不时之需。

　　4.子女教育金支出未来也将成为家庭最重要的也是最大的开支项目之一，因此需要提前做好打算。根据目前子女教育金支出水平，孩子未来各阶段的教育金总支出的现值为：考虑到5%的学费成长率和5.3%教育金投资报酬率的情况下，结合陈先生目前的情况,他的孩子年纪较小才2岁,所以准备教育金的时间也比较充足,我们向陈先生推荐了一款平安10年期交型教育保险理财产品, 预期年化收益率在5.5%,每年缴存2万元,10年后这笔钱正好用于孩子进入初高中阶段需要投入的教育金。

    推荐阅读：

    1.中产阶层家庭财务如何合理安排规划？

    2.家庭年收入33万 建议资产配置以稳健为主

    3.家庭年收入18万元 如何筹备女儿教育金？