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中产阶层家庭财务如何合理安排规划？
来源：沃保网编辑整理
2012-09-11 11:19:54
导读：
【编者按】中产阶层有着稳定而颇丰的收入，有着一般人羡慕的资产存储，但有暗藏的资金风险，并且有多项较大的预计支出。如何打理好自己的资产，让自己的资产在满足自己理财需求的同时，能够资产保值升值，是中产阶层人群的理财大方向。一、客户基本情况及理财需求 王先生，51岁，从事高等教育工作，年工资和奖金收入约20万。每年撰稿收入约10万元。妻子没有工作，但有社保，还有20万元的大病保险。王先生除了单位的投保外
【编者按】中产阶层有着稳定而颇丰的收入，有着一般人羡慕的资产存储，但有暗藏的资金风险，并且有多项较大的预计支出。如何打理好自己的资产，让自己的资产在满足自己理财需求的同时，能够资产保值升值，是中产阶层人群的理财大方向。
一、客户基本情况及理财需求
王先生与前妻育有一双子女，儿子25岁、女儿23岁，目前都在国外，王先生准备为一双子女出结婚费用。与现任妻子育有一子，8岁，在国内私立小学就读，一年学费15万。准备小学、初中都在私立学校，高中后送到美国学习。
在美国的亲戚通过遗嘱为王先生留下100万美元及一座价值20万美元的房产需要继承。
王先生现有存款500万，股票投资100万，亏损40万，一部用了5年的轿车及一部用了2年的SUV。
王先生目前衣食无忧，对于理财无从下手，希望理财师帮其安排一下自己的财务，使之更有条理和安全。
二、理财方案
(一)理财目标
1、接受100万美元遗产筹划；
2、为子女筹划住房和教育费用；
3、安排好身后遗产分配；
4、两个孩子成婚各给100万、小儿子每年15万教育费用，
5、家庭成员保险保障问题筹划；
6、王先生70岁前旅行费用筹划；
7、王先生家庭住房更换新房、汽车、投资理财产品筹划。
(二)风险测试
通过与王先生的交谈及做风险测试，确定其为风险厌恶型客户。王先生看似收入颇丰生活无虑，其实暗藏资金风险诸多：
1、欠缺适宜的保险保障需要添加定期寿险+意外伤害险。
2、收入扣除税负及开销，年净余额不乐观。
3、美国方面100万美元的遗产税要去查一下税率方面资料，按照那种税负开销？
4、两位成年子女的结婚费用及幼子的教育费用如何筹备？
5、妻子没有工作，如何加强家庭整体抗风险能力。
(三)理财建议
结合上述分析存在目标与现实中需要解决的问题提出理财建议如下：
按目标顺序法由近到远 ，集中实现理财目标的方法。资源依次完成。对于投资产品配置计划按保守(保本)方案可考虑：存款货币市场基金2年以内，或中期国债持有到期保本型基金3年~10年，或长期国债持有到期保本型储蓄险10年以上。在投资时需要考虑：流动性风险，急需变现时可能的损失；市场风险，市场价格变动的不确定性。需要定期与理财师检查理财方案执行情况及做出调整。
根据王先生的年龄，可参考存款10% ，债券40% ，股票30% ，定投标的20%债券型基金的投资比例做投资。以10%的存款保持流动性，以20%的房产信托基金作为保值性资产(资金充足时可直接投资房产)，债券比率随年龄的增大而提高，股票比率随年龄的增大而降低。
王先生在做投资时除按风险高、中、低及对应的投资市场将投资资金按比例配置外，还应考虑一些具体细节，如：准备结婚子女的居住规划中是否与父母同住？准备的结婚费用具体数目是多少？美国遗产规划法定继承或遗嘱执行中的具体要求。王先生退休规划退休后生活设计是什么样的？投资规划保本保息要求及投资目标弹性大小。
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