专家解答关于地震保险理赔的一些知识

　　【摘要】消费者在买保险一般是不会去单独考虑地震灾害的，而且由于承担的风险极大，也很少有保险产品能保地震，那么在地震后哪些保险能承保地震带来的损失呢？沃保网的保险专家就此问题回答读者的提问。

　　问：哪些保险可承保地震带来的损失？

　　答：9月7日云南省昭通市彝良县连发两次5级以上地震，截至目前已造成81人死亡，74.4万人受灾。这次地震再次“震醒”了很多消费者的保险意识，我国地震保险领域的空白再次引发了大家的关注。保险能否保地震责任，不同的保险标的、不同的保险条款，对地震责任的承担与否差别很大。

　　以人的身体和寿命为保险标的的人身保险，包括寿险、意外伤害险、旅游意外险等的保险责任中一般均包含地震责任。购买这些保险的客户在地震中身故或伤残将获得相关赔偿，受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得保险金给付。

　　地震破坏面积大，后果严重，损失难以估量，灾后重建花费巨大，远远超出保险公司的偿付能力，是商业保险的不堪承受之重，因此没有哪一家保险公司敢轻易承保地震风险。

　　问：市民在议论人寿保险和财产保险是否能对地震造成的损失有所保障，是否大部分寿险产品都能承保地震所带来的损失？现在房价高涨，很多市民担心地震对房屋有所影响，那么，像财产险对于地震这一项是否属于免除责任范围？究竟哪些保险可承保地震带来的损失？

　　答：寿险是一种以人的生死为保险对象的保险，保险金的给付条件为被保险人的生存或死亡，而不是以风险类别为给付条件；此外，寿险合同的除外责任条款大都未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款，因此，一般的寿险都承担地震所造成的人身伤亡的保险责任，所以，被保险人或者受益人可获得保险金。至于能赔付多少，则要看保险合同的具体约定。

　　就财产类保险而言，不同的财产保险不能一概而论。

　　对正在施工过程中的建筑工程、安装工程而言，一般的建筑安装工程保险包括了地震责任。如人保财险的《建筑安装工程保险条款》，承保列明的自然灾害和意外事故所造成的保险标的的损失，其中自然灾害包括破坏性地震。此外，通常使用的“建筑工程一切险”和“安装工程一切险”也包括了地震责任。

　　对已经投入使用，形成固定资产的企业财产，一般的企业财产基本险、综合险和一切险均将地震列为除外责任，不予承保。如常用的“财产一切险”条款就在“责任免除”中明确将“地震、海啸”列为除外责任。但是，在投保了基本险、综合险或一切险的情况下，可以投保财产保险的附加条款，如“地震扩展条款”。

　　对家庭财产而言，一般的家庭财产保险均将地震风险列为除外责任。如，在家庭财产保险条款中明确将“地震及其次生灾害所造成的一切损失”列为责任免除。当然，个别保险公司也在家财险附加地震风险方面正在做一些探索和尝试。

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