地震保险缺失 寿险可赔付地震造成的人身损失

　　四川地震极大地唤醒了人们的保险意识，不少保险公司的咨询电话此起彼伏，大家咨询最多的问题就是哪些保险产品可以保障地震造成的人身伤亡和财产损失。专家介绍说，对于地震责任，人身保险产品和财产保险产品有很大差异，前者基本上都将地震列为保险责任，而后者一般都将地震列为除外责任，但可通过附加险投保。

　　人身保险专家介绍，目前在我国还没有单独承保因地震引起意外伤害的保险，一般寿险里不单独涉及地震的内容，只考虑死亡、伤残等情况的索赔。寿险合同的除外责任条款一般包括战争、军事行动、内乱或武装暴乱;核爆炸、核辐射或核污染;以及被保险人/受益人故意因素等，并未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款，所以，因地震所造成的人身损失是可以赔付的。

　　这些可赔付的保险产品包括定期寿险、终身寿险、个人意外险、个人意外医疗保险，旅游意外险等。而至于能赔付多少，则要看保险条款的具体规定。

　　另外，需注意的是，像旅行社责任保险、学校责任保险等将地震列入了免赔范围。因此，在学校或者旅行过程中发生了地震，并不能得到保障。旅行社责任保险的标的是旅行社因本身的“过失、失误”对游客造成的伤害;而学校责任保险的标的是学校因本身的“过失、失误”对学生造成的伤害。所以游客需要自己买一份个人意外险或旅游意外险，学生则需要买一份个人意外险或学平险。

　　财险专家介绍，财险暂难保地震，地震属于不可抗拒的自然灾害，突发性强、危害大、范围广、损失重，其造成的损失和赔偿金额往往超过保险公司的偿付能力，保险公司无法承担如此巨大的保险责任。所以，绝大多数财产保险公司的家庭财产保险、企业财产保险、车险都将地震、海啸这类的自然灾害设定为“除外责任”。所以因地震产生的损失不予理赔，除非前期与保险公司在“特别约定条款”中约定地震损失也赔偿，并在合同中体现。

　　这个特别约定的附加条款是有严格限制的，某保险公司专家说他们公司的家庭财产保险和车险都不能附加地震保险，只有企业财产保险可以，其承保规定，企业在购买了综合险或一切险的基础上才能申请附加条款投保地震保险，保费为主险的10%，地震损失赔付为保额的80%，且这个申请需要层层报批，经总公司审核批准后才能承保。对于承保的标准，保险公司有严格的限制，一般都会去企业实地勘察办公楼、厂房等建筑，然后制订相应的承保方案。对于承保的企业数量，保险公司是有限额的，在四川地震发生前，人们对地震保险不太在意，只有一些外资企业在国外总公司的规定要求下才会通过附加条款投保地震保险，所以通常情况下承保的企业不会突破这个限额。如果日后承保的企业数量突破这个限额，保险公司怎么承保还是个未知数，相信国家会很快出台巨灾风险机制，也会充分考虑到保险行业的职责和承保巨灾的政策。

　　另外一家财产保险公司也表示，目前我国没有专门的地震保险，公众风险意识不足、投保意愿不强，也制约了保险的发展。大多数财产保险公司一般只有企业财产保险才可附加条款投保地震保险，保费是根据不同的承保标的来计算的，所以费率也会不同，同时还会看企业是否处于地震带上，处在地震带上的企业附加地震保险的费率肯定会高一点。所以，想要保地震等巨灾保险的企业或个人需要跟当地的保险公司多沟通，明确提出自己要保什么，并且要看清保险条款。