买保险选择渠道很重要 网络门店是创新渠道

　　目前保险产品林林总总，销售渠道纷繁复杂，令广大消费者莫衷一是，难以选择。很多消费者希望购买到最适合自己、性价比最高的产品或产品组合。这时，渠道的选择就尤为重要了。

　　传统渠道——保险代理人

　　目前，保险代理人仍然是广大老百姓购买保险最主要的渠道，数据显示，九成以上的消费者通过代理人购买保险。保险代理人的销售是产品导向，通常会非常熟悉本公司的保险产品，对自己公司的产品理解比较透彻，能够根据消费者不同的职业、年龄、财务状况、家庭结构等因素，介绍合适的险种。一些有经验的代理人还会帮助消费者评估风险结构，设计比较完善的保障方案，做出一套产品组合。同时，选择通过代理人购买的另一大好处是可以得到续期、理赔等售后服务，形成长久的合作关系。

　　当然，保险代理人渠道的缺点也很明显，代理人更多时候是为了卖产品而进行单纯的销售，具体方案未必适合消费者状况。再者，保险代理人的收入通常与销售业绩挂钩，代理人队伍专业素质和道德素养良莠不齐，有些代理人为了销售某款产品会模糊概念或夸大保险责任诱导消费者，甚至私吞保费，这些负面影响对保险业的发展十分不利，也使很多消费者对保险代理人避而远之。而且，由于保险代理人从业生命一般较短，不少消费者买了保险后一段时间会发现自己的代理人消失了，这造成了大量“孤儿保单”的出现。

　　兼业代理——银行保险

　　所谓的兼业代理，是指如银行、邮政储蓄等金融机构，受保险公司的委托，在从事自身业务的同时，可以指定专人为保险公司代办保险业务。

　　实际上，银行代理销售的保险(以下简称“银保”)产品和普通的保险产品在本质上没有区别，但由于面对不同的客户群，产品在功能设计上会有些差异。银保客户一般都是银行的客户，会对银行销售的理财产品产生兴趣，保险作为其中的一种选择，首当其冲就要显示出它与众不同的投资价值、可预见的收益等特点。

　　虽然都是卖保险，银保渠道的保险产品是不允许保险公司的代理人同时销售的，也跟代理人销售的产品略有不同。银保产品简单明了，收益清楚，投保方便，费率稍低些。消费者去银行可以像办理存取款业务一样直接与银行工作人员签订保险合同，钱款一般是趸缴形式，直接从银行账户中划拨就可以。

　　但是，银保品种相对来说比较少，主要集中在分红险、万能险和投连险上，且缴费方式多为趸缴，即一笔缴清。其中，投连险是保险产品中投资风险最大的一个品种。其复杂性无法在银行普通储蓄柜台短时间的交流中解释清楚，因此容易产生误导。自2009年3月15日始，保监会对投连险在银行普通柜台的销售做出了限制。目前，投连险只能在银行的理财中心和理财专柜销售，不能在储蓄柜台销售，且新单趸缴保费不得低于3万元。一些较复杂的健康险、长期寿险在银行也无法销售。因为除了体检等一系列程序银行无法保证外，具体的保障范围和豁免等条款，也是非保险人士难以解释清楚的。

　　保险公司与银行间只是合作关系，银行只提供销售渠道赚取手续费，并不承担任何担保责任。一旦出现投保纠纷或发生保险理赔，消费者须直接与保险公司取得联系。

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