增加老年保障 投保养老险需趁早规划
【编者按】近段时间“延迟退休”引发各方关注，全民热议。据悉，我国拟对不同群体采取差别措施，并以“小步慢走”的方式来实施。保险专家对此表示，作为社保和退休金补充的商业养老险，可以让更多老年人安享晚年，但投保养老险需趁早规划。
最新消息是，我国延迟退休年龄将会借鉴国外经验，拟对不同群体采取差别措施，并以“小步慢走”的方式来实施。针对这种状况，保险专业人士认为，作为社保和退休金补充的商业养老险，可以让更多老年人安享晚年，但投保养老险需趁早规划，同时兼顾养老、重疾、意外等多种保障需求的理性搭配。
由于老年人患病和遭受意外的风险较高，很多子女都想未雨绸缪为自己的父母投保，从而增强家庭保障性。然而，目前市场上的保险品种虽然比较多，但大多对投保年龄提出限制，上限大多为55岁、60岁和65岁。为此，保险专业人士建议子女为父母购买保险应趁早。同时，从保险产品费率的角度考虑，在父母年纪不大时为其投保，保费相对更加便宜。就拿重疾险投保费用分析来看，如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至高达50%。
保险产品最基本的功能在于保障，其次还具备资产保值、投资增值的理财功能，也是一种简便快捷、自由灵活的理财手段，客户完全可通过购买保险产品进行退休理财。
面对市面上如此众多的保险品种，消费者该如何选择合适的养老保险？
首先要定额，确定自己大概需要在投保方面支出多少，进而选择合适的险种。定额前充分考虑未来所需的养老金总额度，这一额度跟市民现在的生活支出、距离退休的年限、寿命长短、通货膨胀率等有关。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%-40%为宜。
接着是定型，即选择适合自己的产品。目前市场上养老保险大致可分为传统型、分红型、投连型和万能型等几类产品。
传统型，这类保险产品预定利率是固定的，以年金产品居多，在投保时就可以明确知道领取时间和额度。
分红型，这类产品带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用，但是分红多少受社会经济大环境和保险公司经营能力的影响，有相当大的不确定性。
投连型，它不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在，适合在资本市场繁荣时期购买。
万能型，保底收益一般在2%-2.5%之间，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。
在这四类产品中，相对而言传统型、分红型和万能型养老保险品种回报额度较为确定或者说提供了最低的给付保证，适合相对保守、年纪偏大的人群;而投连型由于风险大、投入高，适合投资意识较强、年纪轻的高收入人群。
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