工薪家庭年入13万 是否该买商业养老险？

    客户情况

    闫女士今年29岁，税后月入5500，最低年薪约7万，单位只有养老险，并且为自己买了养老险，一年支出9700，交20年。闫女士的爱人35岁，税后月入8千，3-5万年终奖，最低年薪约13万，单位有买5险一金。现在家庭定期存款为4万，股票3万（股龄半年，亏了4千），去年结婚，暂无小孩，2011年有育儿计划。家庭支出：月供2900元，还要还8年（还欠23万，新房暂未装修），供养双方老人每月共1000，闫女士和爱人每月零花共2500。

    客户需求

    闫女士目前不知道该不该为爱人买一份养老保险，另想2年内买车，装修新房，小孩子出生后住，该怎么让存款升值？
 
    理财建议

    现金规划

    闫女士家庭年收入结余约为13万元。家庭的收入与结余比例适中，建议增强储蓄及计划意识，为您将来买房、装修、生育孩子的计划做好充分准备。家庭的流动性比率(流动性资产/每月支出)，而此比率一般的常值约为3，建议留1.5万元作为家庭备用金，其中0.5万元放在活期卡中，1万元买入货币市场基金或选择银行的灵通快线、日日金。

    保障规划

    很多家庭习惯于通过预留大量现金或者购置房产来抵御家庭未来可能出现的意外，然而，一旦大病意外发生，虽说问题能解决，但提前备下的资产可能瞬间蒸发，因此，这种安排并没有做足财富的安全性，提升财富安全的有效途径，建议闫女士通过适当增加商业保险来解决，这点闫女士有很好的保障意识，已经为自己购买了养老险，并且建议条件允许的情况下，也为先生上一份保额为20万的分红型终身寿险附加大病险，这样每年两人的总保费大约接近1.5万元。此类保险的累积现金红利可抵抗通胀对保额的冲击。另外，保险作为家庭资产配置中最底层，也是最重要的一层保障，希望引起闫女士的关注。

    投资规划

    目前闫女士的投资金额为3万，如果您没有充分的时间和股票投资知识，我们不建议您自己直接购买股票，风险太大，并且散户炒股一般都是一赚两平七赔的状况。建议闫女士选择投研实力强的基金公司，2万元配置股票基金，1万元配置增强型债券基金。考虑到闫女士未来的购车、装修新房和生育孩子的计划，可采取略为激进的方式。建议从月结余中拿出1000元定投一只被动型的指数基金，若将来大盘指数上升到4800点以上，根据当时市场的具体情况则陆续转为定投债券基金。定投的资金如果没有急用的话，可以坚持长线投资，将来作为孩子的教育金。

    两年的时间，家庭积累的资金将达到20多万，应该可以实现闫女士购车及装修新房的目标。鉴于家庭收入较为稳定，购车可以采用首付50-60%，分3年付清的方式。

    房产分析

    闫女士目前有房贷，月供需要2900元，建议闫女士增强储蓄及计划意识，通过记账加预算的方式，控制不必要的支出。为闫女士将来买房、装修、生育孩子的计划做好充分准备。