钱要放对位置 保险是家庭风险管理的基础

    堂姐年初时突发脑溢血，在生死线上徘徊了一个月病情才暂时得以控制。这一个月间都住在重症监护室中，开销惊人，光床位费一天就得八百来块，更别提医药费、护理费等。然而在钱的问题上，她家人并没太过焦急——因为我堂姐及堂姐夫早已购买重大疾病险，拿到30万元提前赔付保费解了燃眉之急。

　　当初他们购买时，我还不太理解，每年一人交4000元，连续交20年，这可不是一笔小数目。把这笔钱存在银行或拿来买理财产品投资，周期短又灵活，钱增值也能看得到。堂姐出事后，我才“顿悟”：保险不是用来发财的。遂对该类产品萌生兴趣。

　　堂姐夫告诉我，重大疾病险有消费型和返还型两种，后者没有理赔便返还保费或保额，保期也分终身型和期限型。他们购买的是某知名保险公司在售的一款终身返还型寿险，囊括了重大疾病保险、意外伤害保险以及住院费用医疗保险。重大疾病险基本保险金额为30万元，意外伤害险为10万元，住院费用医疗险则是1万元。他们之前比较过多种产品，最看中的是三重好处，一是身故保险利益，二是持续交费特别奖励，三是重大疾病保险利益。

　　身故保险利益，即被保险人身故，可获得相应的身故保险金

　　值得注意的是，保单账户价值，不是你每年交多少就按多少存入，开始五年所扣佣金颇多。比如，第一年会交4223.5元，其中223.5元为住院费用医疗险金，每五年续交一次保终身。4000元为每年固定缴纳费用，而4000元交过去，第一年进入保单账户的价值仅为2000元，第二年为3000元，第三年、第四年、第五年分别为3400元、3600元、3800元。从第六年起，每年所扣的“初始费用”才固定为200元。

　　保单账户价值(即现金价值)会按结算利率“增值”。该结算利率分为 1.75%、4.5%、6%的低、中、高三个档次，按公司经营业绩制定划分。这个利率及保单账户价值算法也较为含糊，我拿到的一份利益测算图表显示，按4.5%中档利率计算，20年缴纳期限结束，保单账户价值并不能到达 8万元的“本”。

　　不过，这与赔付标准比起来，还是较为划算的，花了“小钱”把大风险转移给保险公司，不让家庭因为种种意外而破产。此外，由于是终身寿险，按活到70岁、4.5%利率测算，保单账户价值可达到18万余元，在保户去世后，这笔钱可归其子女所有，也算是笔不小的财富。

　　重大疾病保险利益，则是指人经医院诊断初次发生 “重大疾病”，保险公司按照收到重大疾病保险金给付申请书当时的保险金额给付 “重大疾病保险金”，给付的重大疾病保险金额等于提前给付重大疾病保险合同的基本保险金额和主险合同保单账户价值的105%两者的较大者。提前给付是一大亮点，30万元的保额力度较强，这是促使我堂姐一家选择的最重要因素。

　 “我当然可以选择把买这个保险的钱存在银行里吃点利息，但是如果我们生病了，银行会不会可怜你给你30万元看病？还提前取出给你看病？”堂姐夫劝诫我道。他说，家庭理财，第一课就是风险管理，而保险是家庭风险管理的基础，“钱要放对位置，才能发挥应有的作用”。