少儿保险切忌只重教育 建议先保障后理财

　　年龄段不同保险侧重也不同

　　张勇建议，家长为孩子投保需要掌握两大原则：以教育险为主，一定带上意外和医疗险;孩子越小越好规划，特别是储蓄类的保险产品。

　　另外，由于各年龄段的孩子情况不同，从特点以及需求来看，保险也应该有侧重。所以，可随着孩子年龄变化，分阶段进行保险投资的调整。

　　0~6岁：少儿团体平安险优先 “孩子出生6个月以后，从母体带来的免疫力会逐渐减弱，所以学龄前儿童的抵抗力普遍会差一些，因此对这个阶段的孩子，家长应该首先考虑做一些基础性的保险保障。”于彤辉说，6岁以下的孩子，基础保障最重要，应优先考虑少儿团体平安保险，其次是重大疾病保险，在这基础上再考虑分红类的保险。

　　6~16岁：意外保险是首选 6岁以上的孩子仍比较好动，自我约束和保护能力相对较差，所以，保险理财规划师普遍建议，这个年龄段的孩子应适当增加意外险的投入，并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。

　　张晓峰表示，可以在基本保险保障的基础上考虑返还型的险种，市场上销售的类似产品有三年一返还、两年一返还或者年年返还等类型，重点解决孩子成长基金的积累。

　　16岁以上：养老金储备早规划张晓峰建议，由于现在社保的缺口还比较大，而孩子购买养老型险种相对便宜，可以减轻未来压力，所以，对于家长来说，在给16岁以上孩子投保时重点考虑的应该是养老金的提前储备。此外，她提醒家长，买保险时不要过分注重收益，毕竟保险最重要的功能是保障。

　　投保误区

　　只顾孩子不顾大人

　　“我曾经接触过不少这样的客户，包括保险在内，给孩子买什么都舍得，但对大人就吝啬了。”于彤辉给记者举了这样一个例子：一位年轻妈妈打算每年拿出4000元给孩子买教育险，丈夫是一家私企的技术骨干，收入挺高，占家庭全部收入来源的70%以上，但工作并不十分稳定，而且夫妻两人都没有买过保险。

　　“在一个家庭中，父母才是经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济来源，孩子的保障才不是空谈。”考虑到这一点，于彤辉建议，至少在4000元的保险投入计划中，拿出一半来先给大人投保。

　　张勇称，“只顾孩子而没考虑到大人的风险”是保险规划的重要误区。如果只给孩子买保险，家长自己却不参保，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境，孩子将来的教育也得不到保障。所以，正确的做法应该是：大人购买适当保险后，还有经济实力的话，再考虑为孩子投保;如果不能兼顾，应以大人为主。

　　只重“教育”避讳“保障”

　　一些家长在给孩子挑选保险产品时，格外避讳“大病”、“意外伤害”这类的字眼，认为自己的孩子不会出现这样的情况。所以，宁可给孩子投一份教育保险，也不愿意买保障型的保险产品。

　　然而，只重教育不重保障的投保思路其实是对保险功能的一种误读，这样的规划属于明显的本末倒置。试想一下，如果孩子真的发生意外伤害或者大病住院，家庭为此需要承担的医疗费用是非常巨大的，缺少保险的分担，会给家庭带来沉重的财务压力，何谈教育金的储备?

　　专家建议，为孩子购买保险的正确顺序应该是：先考虑基础性的保障型保险，即意外险、医疗险、重大疾病保险等。在这些保险的基础上，再考虑购买教育保险。

　　过度追求回报率

　　张晓峰提醒，投保人首先关注的应该是保障内容和保障程度，如果单纯追求回报率，那么很多方式都可以达到资产增值的目的，而保险的保障功能却是其他投资工具替代不了的。所以，买保险首先要关注保障是否是孩子所需的，能不能解决家长的担心，而不是单纯关注回报率。

　　投保原则

　　保障优先

　　对于给孩子投保的原则，张晓峰的建议是：先保障后理财。

　　具体操作方法是：首先考虑孩子现有的保障。如果孩子在幼儿园或者学校，一定要参加少儿团体平安保险。这类保险的费用每年只有30~50元，并且有一定额度的意外保障，性价比非常好;其次是看父母所在的单位是否有子女医疗费用的补充报销方案，如果有的话，在购买商业保险时，可以不考虑或者少买这一类型的产品，避免无效保费的支出。

　　量力而行

　　张晓峰提醒家长，在保险方案的选择过程中必须考虑家庭财务状况，量力而行，适度投入。 或者在为孩子选择方案时，附加一些豁免条款，以较小的代价获得比较全面和充分的保障。

　　规划有序

　　张勇建议，为了避免投保误区，应先做需求分析，确定轻重缓急再做规划。

　　具体操作方式是：先考虑意外再考虑疾病，然后是教育，最后是养老;先考虑风险再考虑投资;先考虑短期再考虑长期。另外，在条件允许的情况下，当然是全面规划最好，不过，多数家庭因为收入水平有限，还是要多次规划才能做好比较完整的保险投资。

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