少儿保险切忌只重教育 建议先保障后理财

　　“最近，孩子的学校门口突然多了不少保险业务员，缠着家长们给孩子买各种保险。他们说得天花乱坠，听得我们云里雾里的，也不明白到底该买不该买……”

　　长春市民赵欣也有这样的困扰。她的儿子今年6岁，平时很淘气，全家最担心的就是儿子的健康和安全，很怕发生头疼脑热、磕了碰了。加上儿子就要上小学，所以很犹豫该不该为他投保医疗保险和教育储备金保险。

　　而长春市民薛先生的女儿才11个月大，虽然目前收入还不错，但全家工作都不稳定，而且没有什么其他投资，“如果给女儿买份保障期限较长的保险，会不会一举两得?”

　　业内人士称，很多家长往往给孩子盲目消费。但买保险不仅是一种消费，更是一种投资。年轻父母到底该不该为孩子买保险?如何为孩子做保险规划?其实是很值得深入探讨的话题。而对于不同的家庭财务状况，不同年龄段的孩子来说，都应掌握不同的投保技巧。

　　投保疑问

　　该不该给孩子买保险?

　　“鸡蛋不要放在一个篮子里”，这是很多理财师对于家庭理财规划的一个普遍性建议。据孙薇介绍，家庭理财规划应该是全方位的，最重要的是资产的合理配置。而在这个“配置单”上，保险规划是必不可少的一部分。因为相对于其他金融理财产品、投资渠道而言，保险产品所提供的减轻意外压力的保障功能是其独特优势。

　　据了解，根据中国目前的社会保障状况，孩子的保障还存在一个很大的缺口。孙薇认为，在家庭成员的保险规划中，给孩子的那一部分是完全有必要的。通过给孩子购买保险，除了可以减轻发生意外或重大疾病带来的压力和经济负担，还有助于从小培养孩子的理财意识。不过她表示，这种必要性强调的是给孩子配备保障型保险产品，比如意外伤害保险、重大疾病保险这类侧重风险保障功能的险种。此外，每个家庭也可根据自身不同的财务状况，以及对于风险的不同承受能力，来决定是否给孩子再增加一些具有储蓄、理财功能的保险。

　　适合孩子的险种有哪些?

　　张勇认为，之所以很多家长存在“要不要给孩子买保险”的困惑，是因为对少儿险不了解，在具体投保前，首先要清楚适合孩子的险种有哪些。

　　于彤辉介绍，一般儿童保险可分为三大类：一类是基础保障类保险，包括意外险、医疗保险、重大疾病保险等;第二类是教育储备险;第三类是创业、婚嫁、养老等投资理财类保险。

　　“险种的综合性强，这也是少儿保险的一大特点。”葛铜钢称，少儿保险是集人寿保险的意外伤害保险、健康保险于一体的险种，可以满足少儿成长过程中不同方面的需求。比如它有生存给付，当孩子到达一定年龄段时，可从保险公司领取教育保险金、婚嫁保险金甚至养老金;它有身故给付和意外伤残给付，在保险期限内，如果孩子因意外或疾病造成死亡或身体高度残疾时，能得到高额身故保险金或残疾保险金。

　　投保坐标

　　家庭保险最好控制在年收入10%~20%

　　依据家庭经济实力考虑孩子的投保规划，是多位保险理财规划师的普遍建议。张勇称，经济实力一般的家庭给孩子的保险应以保障为主，意外、医疗必须要有，养老及投资避税可暂且不用考虑;条件较好的中产阶层给孩子的保险要全面，除意外、医疗外，教育、养老也要足额解决;经济实力强的家庭不仅要全面保障，还要考虑到避税保全资产，大人孩子都要做规划。

　　张晓峰认为，家庭用于保险的缴费总成本最好在年收入的10%~20%，既可起到当风险来临时保险发挥作用，也不会因为缴费太高影响家庭生活品质。其中，为孩子投保的比例应控制在家庭总投保的一半以内。具体操作可参考如下建议：

　　工薪阶层：抵御风险能力不强，最怕遭受意外，首先考虑少儿意外保险和重疾保险;建议以社会性的医疗保障为基础，比如目前在长春市，为孩子投保一份年缴费35元的社会医疗保险就可以，不再建议补充商业医疗险，而是可考虑为孩子投保一份重疾险，比如年缴费1000多元的重大疾病险，保障额为10万元，可选择长期交费，获得终身保险保障;此外，还可拿出3000元投保教育险，为孩子储备教育基金。

　　中产阶层：在购买上述保险产品的基础上，可以考虑增加教育基金，以及分红类、储蓄类的保险。

　　富裕阶层：可以考虑增加孩子保险额度的全面保障。对于经济实力很强的家庭来说，除了考虑保障型险种外，更多是希望通过各种渠道的投资实现资产的保值增值。所以，不妨咨询保险专业人士制定合理的规划，不仅能通过保险实现强制储蓄功能，更重要的是，税法规定人寿保险给付免税，通过给孩子投保也能合理避税。

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