车险存在保险真空期 交强险可即时生效

　　保险公司图省事却坑了车主

　　事实上，“次日生效”完全不是车主的意愿。南昌车主熊先生认为，因为当前所有保险公司都采取统一的做法，车主只是无奈接受保险公司的格式条款。“现在买车时，大多由4S店代办车险，保险公司应该事先告知"次日生效"这一点，毕竟那么多条款消费者不可能一条条去细看。”他说，车主交了保费，保险公司收了钱，那么就意味着双方从这一刻起就应履行各自的责任和义务，怎能将“真空期”设置为免责期呢?还有车主建议，商业险应该仿照交强险，采用保单“即刻生效”的方式，或者消费者在买保险时与保险公司协商保单即刻生效列入补充条款。

　　到底是什么原因让保险公司长期热衷于“次日生效”条款呢?5日，一家保险公司南昌营业部的资深员工坦言，从投保程序而言，保单即时生效，不存在任何问题，但这样一来会增加他们的工作量。“试想，有车主来投保，若想即时生效，那么就得去核查他在投保时间前有无事故;而约定生效时间的好处是便于操作，保单统一以零时起算，就可以省去查证事故发生时间与具体投保时间的比对。”这名不愿透露姓名的员工表示，目前保险公司出具的保险合同都是以投保日次日零时起算保险期间的合同，毕竟在合同零时生效前“事不关己”，谁又愿为“即时生效”操心呢?

　　盗抢险也存在“真空期”

　　采访中，还发现，除了商业险保单次日生效外，当前针对新车的盗抢险，同样存在“未上牌不生效”的“格式”条款。目前，一些保险公司会在保单中特别注明，盗抢险需上牌并完成保单批改后才生效。

　　从一家大型保险公司关于盗抢险责任免除条款看到，保险机动车全车被盗抢时，被保险人如未能提供公安机关及相关部门核发的正式牌照，保险公司将不予赔偿。尽管保险公司纷纷对未上牌车辆被盗抢免责，但在收费上却分文不减。

　　观察

　　不妨在“真空期”提供临时保险

　　其实，保险合同的“真空期”并非没有解决之道。据了解，在国外，许多国家都明文规定，按照“谁受益、谁担责”的原则，投保人从缴纳保费之日起，就已产生保险责任。如果在办理保险期间，涉及保险公司审批投保人的资格，这期间是不能收取保费的。如果收取了保费，那么，保险责任从缴纳保费之日起就有效。

　　此外，有一些国家还出台了相关的法律法规，比如说，投保人交了全部或者首期保费之后，如果保险责任尚没有正式开始，则保险公司会给投保人提供一份临时保险，如发生保险事故，就按临时保险理赔。

　　律师说法

　　“真空期”条款要明确告知

　　保险合同的“真空期”有法律依据吗?据了解，我国的保险合同确实有“真空期”，即交纳保费的时刻并非就是合同生效的时刻，其法律依据是《保险法》第十四条：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任”。也就是说，保险合同按照约定的时间生效。

　　法报律师事务所肖文军律师认为，从《保险法》角度看，商业险有自愿平等原则，同时还要遵守最大诚信愿则，因此保险公司在与客户签订合同时，应履行相应告知义务，经双方协商确认后，保险公司可以依据合同的约定拒赔;但现实中，“真空期”这种条款在保险公司没有履行明确提示或告知义务的情形下，应属于无效条款。而且，作为格式条款的免责条款，保险公司除必须在保险单上注明让投保人充分注意外，还应当对免责条款的概念、内容及法律后果等以书面方式向投保人解释，让投保人能够明白该条款的真实含义和法律后果，这一告知义务属于保险公司应该履行的积极合同义务，不予履行则该免责条款无效。

　　“所有的保险公司都会严格按照《道路交通法》的规定来合理降低自己的风险，然而保险"真空期"却给投保人增大了风险。”对此，业内人士表示，目前在我国，保险约定生效时间是“商业惯例”，除交强险外，其他商业险保险责任的开始时间在相关法律法规中并没有明确的规定。所以他建议广大车主，签订保险合同一定要审慎，并弄明白保险合同订立日期、生效日期以及理赔日期并非同一时间的约定。
 

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