即将结婚的小两口对未来的保险理财规划

　　熊先生今年27岁，在媒体工作，月收入6000元左右，每年年终大约有1万元左右的年终奖。

　　妻子今年26岁，做的是营销类工作，月收入在4000元左右。每年年终有大约5000元左右的年终奖。

　　夫妻两人社保齐全，未购买商业保险。两人的婚房是熊先生家里一次性付款购买的，估值100万。熊先生自己有一辆10万元左右的车。婚前，熊先生自己有10万元存款，没有投资，还放在银行里存的活期，以备结婚。

　　两人每月各项开销包括日常生活开支1000元，吃饭等1000元，车的费用1000元，其他购物娱乐等1000元。

　　目前，两人正在筹备婚礼，婚宴预订总计4万元，婚庆仪式等费用1万元，不过这笔费用熊先生父母准备出资，不需要熊先生出。预计办这场婚礼可以收到红包2~3万元。

　　理财目标

　　1.熊先生预计结婚2年内要小孩，如何合理规划小孩的生育基金？

　　2.熊先生希望能在未来3年内换一辆更好一些的车。

　　3.目前每月收入略有盈余，如何合理规划，能使资产增值？

　　4.目前，两人还年轻，工作稳定，希望通过理财进一步提高生活质量，每年计划出国旅游一次，并为将来养老打基础。

　　财务分析

　　熊先生的家庭负债为0，虽然家庭财务非常安全但并不合理。因为熊先生家庭正处于上升期，这时工作能力、经济状况都处于上升期的阶段，适当利用负债进行消费规划，对整个家庭的流动资金可以做一个非常舒适的把控。这时应将负债比率控制在0.2左右。

　　熊先生夫妇年结余最高可达到16.5万元，而整体支出为48000，其结余比率为0.7。说明熊先生家庭净资产水平相当高，这一部分资产也是其家庭完成未来目标的主要部分。

　　同时结合表1和表2来看，熊先生家庭几乎没有任何投资，所以在结余比率保持较高水平的同时，投资与净资产比率为0。这样并不利于其家庭未来的资本积累并可能因为了达到未来目标而会加重未来整个家庭的劳动负担。

　　理财建议

　　1.应急资金准备

　　一个完整的家庭理财规划包含现金规划、消费支出规划、教育规划、风险关于与保险规划、税收规划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体方面。因为熊先生家庭的整体收入都是劳务性收入且暂无任何其他投资收入，所以税收规划暂且可以不详细进行，而对于未来的未知性财产分配以及传承规划也可以在家庭成熟期后再进行详细规划。我们在这里根据其家庭具体状况为其拟定4个基本规划。

　　2.现金及消费支出规划

　　熊先生家庭每月税后收入为10000元，而正常支出为4000元，月现金盈余为6000元。月结余比率达到0.6.如此熊先生可以尽量将月结余比率控制在0.3左右，即3000元左右，将其作为应急备用金。剩余的资金可用作其他用途（比如筹措买车备用金）。并且熊先生可引用信用卡消费，这样可以将更多的资金短期内用于其他用途；但整体月负债比率控制在0.2左右，即月负债可以为2000左右。

　　3.长期保障规划

　　从熊先生家庭分析可以看出，熊先生家庭现正处于上升期。所以对于整个家庭创造价值的能力必需进行一个投保。目前男女双方仅有基本社保，这是远远不够的。建议此阶段，重点将保费用于意外伤害保险和健康保险，其目的是为了防止家庭成员因意外死亡造成的收入中断，因意外残疾而收入减少，因疾病而收入减少。除此之外，必需进行一定寿险，但由于此阶段开销面比较广，且开销量较大；所以建议购买以保费收入比较便宜的定期寿险为主。综上所述熊先生家庭可以将年结余的25%纳入保险规划。意外险健康险寿险的比率可以保持在55：35：10。

　　4.子女规划

　　熊先生家庭希望两年内要小孩，那么从现在开始，就必需考虑未来孩子养育以及教育两方面的资金储备。熊先生可以选择购买少儿教育险来为孩子储备教育金，也可以做一些基金定投类理财作为孩子未来开销储备金。将年结余的15%分开进行孩子教育基金的储备。

　　为保证这部分资产的本金安全以及稳健成长，熊先生应该重点侧重于定息资产投资如银行定存、国债以及略具成长性的投资如各类债券。其比例可以控制在1：1，综合收益可达到5.5%。

　　5.投资规划

　　在熊先生家庭财产情况表中我们可以看到，熊先生家庭几乎没有任何投资。这样对于整体家庭的财富增加仅仅停留在劳动收入来获得，但薪水累收入毕竟有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特性。而根据熊先生未来的生活目标来看，通过劳务收入按期达成其目标比较困难，所以为了有效并如期达到熊先生未来的目标，投资必不可少。

　　由于熊先生家庭未来目标侧重于消费汽车以及子女储备金上，可以初步判断熊先生家庭现阶段投资风险偏好为：轻度保守型。那么熊先生家庭的投资方向应该重点侧重于定息资产投资（银行定存，基金定投等）以及成长性投资（各类债券）。其比例可以控制在1：1。综合收益可达到6.5~7%。可将年结余的50%作为投资资金。

　　在投资方面，在现阶段可以适度以追求高收益为目的购买一些风险中等偏上，绝对收益也比较高的股票类基金产品和带有一定权益类投资的增强债券品种。

　　如建信转债增强债券型证券投资基金以可转债为主，重点投资于固定收益类证券,包括可转债、国债、央行票据、金融债、企业债、公司债、短期融资券、中期票据、资产支持证券、次级债、地方政府债、政府机构债、债券回购、银行存款等,以及法律法规或中国证监会允许基金投资的其他固定收益类金融工具。另外可参与一级市场新股申购或增发新股,也可在二级市场上投资股票、权证等权益类证券。本基金投资于固定收益类证券的比例不低于基金资产的80%，其中投资于可转债的比例不低于基金固定收益类证券资产的80%；投资于现金或到期日在一年以内的政府债券的比例不低于基金资产净值的5%；投资于股票和权证等权益类证券的比例不高于基金资产的20%。两类资产结合，既保证一定的固定收益水平，又通过股票市场获得超额收益。比较适合，喜好稳健投资的投资者适当配置。

　　6.综合建议

　　正确的财富积累方式，是根据理财目标、家庭可投资额以及风险承受能力进行资产配置，确定有效的投资方案，是投资收入占家庭收入的比重逐渐提高，带给家庭的财富越来越多，并逐步成为家庭收入的主要来源，最终达到财富自由。