为母亲买保险先考虑重疾保险 摒弃四大误区

　　越早投寿险费率越低

　　南都记者获悉，女性在储蓄型的养老保险特别是养老年金保险上，通常，同一年龄、身体健康状况都归为“标准体”(大部分投保人都属于“标准体”，也就是不需要在某一款保险产品的基础费率上再额外提高费率者)的男性和女性，购买同一款养老险特别是养老年金险产品，男性买会比较便宜，而女性购买则相对稍微贵一些。

　　多家保险表示，由于女性预期平均寿命较男性长，一般在3-5岁左右。所以在养老险产品上，女性的费率较高。与此同时，由于同龄女性的死亡率相对低一些，死亡风险较小，在不少国家和地区的商业保险公司的定期寿险保险产品价格体系中，同年龄段的女性购买则相对男性更便宜。

　　有关专家建议称，由于像寿险、健康险均需按照年龄来决定保费，而部分针对老人或女性的险种更对年龄有特别的限制，所以投保时的年龄应该较早。在购买保险中，年龄不仅会影响保费的高低，也会对投保险种的种类和保额产生影响。

　　分红险不是必要选择

　　当前有不少投保人对分红险、投连险等险种较为青睐，但保险业人士表示，由于此类保险风险较大，收益情况未定，因此并非处于母亲阶段女性的必要保险。

　　近日保监会发布合理购买人身保险产品的通知称，家庭经济责任和紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失，典型的保障型产品包括意外险、健康险和定期寿险等；子女教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备，比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定，都是较为合适的选择。投资连结保险适合风险偏好较高的保险消费者进行长期储蓄所用，但不宜作为短期交易的投资品进行购买。

　　事实上，保监会建议称，保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10-20倍；重大疾病险保险金额设定为5-10倍。长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。总的来说保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%-15%之间为宜。

　　购买保险误区

　　误区1

　　有社保就不用商业保险了

　　许多年轻妈妈认为已经有了社保，就不需要单独去购买商业保险了。事实是两者有相互类似的地方，但是也有各自的特点。商业保险则是社会保险一种有效的补充，针对女性的特点所设计出来的一系列产品。

　　误区2

　　买多少保额就是最终的赔付额

　　目前市面上普通的重大疾病保险一般是投保多少就可获得相应额度的保障。而国寿康宁终身重大疾病保险，不仅保障20种重大疾病，且一旦赔付将是基本保额的三倍保险金额。

　　误区3

　　要买保险先给宝宝买

　　有宝宝的女性在保险产品的购买上，往往就是宁可自己没有保险，给孩子多买一点。其实一个家庭中，最需要保险产品的是家庭的主要经济来源，也就是小孩的父母。因此，对于有小孩的家庭，应该首先为夫妻二人购买充足的保障，然后再为孩子准备教育金等，是更加明智的做法。

　　误区4

　　全职妈妈不用买

　　全职妈妈的经济来源是老公，很多时候这样的女性更会忽略自己的保障。其实，这类妈妈更应该在先生经济稳定的时候为自己的未来做好安排，购买保险就是一个非常好的理财规划，在减轻丈夫经济风险同时，也为自己的未来留下经济保障。

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