食品安全问题频发 食品安全险可添保障

　　近日，老酸奶、果冻被曝由破旧皮鞋加工而成惊魂未定，13种“毒胶囊”药品又陷入滥用皮鞋下脚料制药疑云中，再加上以往的瘦肉精、苏丹红、染色馒头等，愈演愈烈的食品安全问题让老百姓忧心忡忡。食品安全谁来保障？这已然郁结在每个人的心头，成为一块驱散不去的沉重阴影。

　　食品安全险投保率不足一成

　　随着老酸奶、果冻、胶囊等一系列食品、药品安全问题的曝光，餐桌让越来越多的人感到恐慌，近年来饱受非议的食品安全问题也再次成为全民关注的焦点。如何来保证食品安全？对于这一问题，专家表示，除了加强源头治理以外，商业保险可能会成为食品安全管理的一条蹊径。据保险学者介绍，投保食品安全责任保险后，如果因企业过失，导致顾客食物中毒、摔伤、烫伤等人身伤亡或财产损失，保险公司最高赔偿额度可达50万元。

　　然而，专家在近日召开的中国食品安全责任险高层研讨会上透露，在2008年《食品安全法》出台后推出的“食品安全责任险”，上市3年多，食品类企业鲜有问津者，投保率不足10%，而且多数集中在出口产品上。投保率低的原因在哪里？据介绍，一是企业缺乏风险意识；二是对新险种的费率、赔偿情况缺乏了解；三是有些按照营业额1‰或赔偿金额的1%投保，费率仍较高，微利的中小企业不愿意支付保费。

　　专家建议，伴随我国食品安全领域改革步入“深水区”，政府应尽快修订《食品安全法》，通过给食品上“强制险”保安全。据介绍，在国外特别是一些发达国家，很多责任保险都是法定保险，也就是国家或行业主管部门强制企业购买。如在美国，责任保险在整个财产保险中达到50%左右。而在我国，除了机动车交通事故责任强制保险属强制责任险外，其余险种都是商业经营，仅靠保险公司推动，很难达到实质性效果，也弱化了责任保险发挥参与社会管理的功能。因此，强制实行食品安全责任保险，责任由企业承担，运用保险的风险分散机制和经济补偿功能，不仅可以转嫁风险，还能减轻政府负担，提高社会管理水平。

　　化解风险需尽早投保健康险

　　层出不穷的食品安全问题，无疑对人们的健康带来巨大侵袭。但面对食品安全保险相对缺位的现状，市民该如何化解可能到来的食品风险呢？记者了解到，由于环境污染、食品安全以及工作压力过大等一系列原因，重大疾病的发生趋于年轻化。而社会医疗保险满足的是社会最基础的保障需求，由于其“广覆盖，低保障”的特点，额度有限，不能完全涵盖疾病治疗所需要的费用，而且多是事后报销。在社会医疗保险之外再投保商业健康险，已经成为很多消费者的共识。

　　保险专家建议，消费者投保健康险要注意提早规划，应该先选择普通型重疾险，一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，应优先保障。这类保险是针对一些特定的重大疾病而设计的健康险。从保障范围来看，当被保险人罹患某类特定的疾病时，便能获得保险公司的赔偿。而从保险金给付来看，其给付多是一次性的，并且一次性的理赔额度通常较大，可以有效减轻市民患重疾后家庭经济压力。“健康险产品是越早投保保费越低，时间越长保障利益也就越高。如果到了50多岁再投保，因为身体机能老化，重大疾病的发病率日渐增大，投保成本就很高。无论是从保障需要还是经济成本来考虑，重疾险都是早投保、早受益，建议其保障期限应该至少到70岁左右。”

　　沃保网保险专家认为，在商业保险中，除了重疾险外，还有两类保险能为市民医疗费用埋单，分别是医疗报销型保险及医疗补贴型保险。医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。

　　此外，不同人群投保健康险也应有所区别，消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。

　　首先，由于孩子的抗风险能力普遍较低，在给孩子挑选健康险时，保障应尽可能全面。市场上的少儿健康险主要有两类，一种是少儿重大疾病险，另一种是少儿住院医疗险。目前，普通儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄住院花费也不少。家长可以就少儿重大疾病和住院补贴进行搭配，注重保障全面。

　　其次，对于那些经常光顾医院的人群，建议选住院医疗险、重疾险。对于那些体弱多病，三天两头往医院跑的人来说，都希望可以把治病的费用通过保险的方式来报销，但社保并不是大包大揽，而如果搭配商业保险，则正好可以有效弥补社保缺口。

　　再次，想获超长期保障的人群，选终身医疗险。现在一般的医疗险只保障到70多岁，而终身医疗险则保障到100岁，无需每年续保。而年年续保的代价是有可能身体状况不好时不能再续保，使你在最需要保险的时候，无法得到保障。终身医疗险的“保证续保”功能让投保人不致于到年纪大时，被“嫌老”的保险所抛弃。