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典型成熟家庭怎理财?保险规划师为你解惑

来源:沃保网编辑整理   2012-04-20 18:41:37
导读: 聪宝爸爸,34岁,IT行业工程师,月入15000元;聪宝妈妈,36岁,IT行业工程师,月入6000元;聪宝,2岁小女孩。聪宝的家庭是北京现在非常典型的成熟家庭状况,上有老,下有小,有房,双薪、单位福利好,有不错的挣钱能力,懂得控制现金流,每月有一定结余。由于平时工作压力较大,身体透支较多,同时家庭重心在孩子身上,没有更多的时间理财、投资,对于未来的收入和财务状况有隐约的担心。目前有现金和存款60万

  聪宝爸爸,34岁,IT行业工程师,月入15000元;聪宝妈妈,36岁,IT行业工程师,月入6000元;聪宝,2岁小女孩。聪宝的家庭是北京现在非常典型的成熟家庭状况,上有老,下有小,有房,双薪、单位福利好,有不错的挣钱能力,懂得控制现金流,每月有一定结余。由于平时工作压力较大,身体透支较多,同时家庭重心在孩子身上,没有更多的时间理财、投资,对于未来的收入和财务状况有隐约的担心。

  目前有现金和存款60万元,没有投资类金融资产,拥有160万元的房产和8万元的家用车,合计约228万元资产。两人每月收入合计21000元,每月固定开支约11000元。每月大约结余10000元。夫妻双方福利较好,均有社保和公司补充团体保险。没有任何商业保险

  目前准备购买第二辆车,需要车款30万元;还需要购买自住房一套,预计金额200万元,贷款预计20年;预计10年后要老人赡养,预计费用需要看身体情况,看病费用占大部分;还有两个宝宝教育金准备。

  【家庭财务状况分析】

  一、现金和存款数量过多,没有金融资产,家庭开支和家庭责任、梦想的实现全部倚仗夫妻两人的工薪收入来源,财务自由度低。一旦收入降低、失业或因身体原因不得不停止工作时,生活品质大打折扣,甚至造成生活危机。

  理财规划师建议:

  利用商业保险,建立完善的风险转嫁机制,确保家庭财务安全。不会因为家庭成员疾病、意外、失业、教育、退休等事件的发生影响家庭高品质的生活。

  减少家庭现金流量。家庭紧急备用金约为家庭半年的生活费标准。大概为6万元。其余部分可以投资于稳定收益的较低风险理财项目。

  二、近期两个财务目标,会动用几乎全部的家庭财富。其中,准备购置约200万元的房产,假设首付30%,即60万元,会花掉全部或大部分的流动资金。贷款140万元,20年还贷,大致估算每年房贷款14万元,每月月供11000元左右,约占两人收入的50%,每月将没有结余,会给家庭带来较大的压力。

  理财规划师建议:慎重考虑再行动。或是采取折中办法,比如出售第一套住房。

  三、宝宝的教育金也不是一笔小数目,按社科院著名社会学家徐安琪教授的《孩子的经济成本》大致估算,养大一个孩子所需费用至少为49万元,这是一笔不小的刚性消费。

  理财规划师建议:提前建立专款专用的教育金账户。

  四、聪宝妈妈对于45岁后收入波动及家庭状况的担心,不无道理。在年富力强的时候建立起财富的水库,以备不时之需,实现财务自由是每个家庭追求的目标。

  理财规划师建议:提前储备养老金,作为社保养老金的有力补充,确保高品质的退休养老生活。

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